財商 2023/01/09 會員免費

從現金流看出窮人、中產階級與富人的差異

今天在 Twitter 上看到一張圖,非常清楚的描述了窮人、中產階級以及富人之間的差異,雖然知道了也不代表就能因此而「階級流動」,但是認清差異並且試圖做點改變,也是一個開始。

李柏鋒
Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

今天在 Twitter 上看到一張圖,非常清楚的描述了窮人、中產階級以及富人之間的差異,雖然知道了也不代表就能因此而「階級流動」,但是認清差異並且試圖做點改變,也是一個開始。我們先來看看這張圖吧!

窮人:用工作收入,付生活支出

最左邊是窮人的現金流模型,基本上就是賺多少、花多少,如果長期維持這樣的情況,而沒有累積資產,財務情況短期來看並不覺得會有什麼問題,但其實是很危險的。

第一個風險是通膨,例如最近大家應該有感受到外食變貴了,去菜市場購物的時候,蔬菜、水果、雞蛋都在漲價。如果原本的收入已經沒有多少餘裕,在物價上漲之後,如果收入沒有跟著上漲,很可能就會開始出現入不敷出的情況,甚至開始累積負債。所以很建議大家盤點一下,自己的收入成長,有沒有跟上支出的漲幅?

第二個風險是各種財務危機的衝擊,例如失業或是因意外而有大額的醫療支出等情況,因為原本就沒什麼資產,一遇到收入歸零或是有突發支出,財務就會馬上陷入困境。簡單來說,即便收入不高,也請務必儲蓄一筆大約六個月生活支出的緊急準備金。

中產階級:用工作收入,付債務還款

圖的中間則是中產階級的現金流模型,收入一樣主要來自於工作,但是與窮人不同的地方在於收入可能比較高,所以是有能力可以置產的,但也因此有了負債,包括貸款買房子要繳房貸、貸款買車子要繳車貸、刷卡買東西要繳信用卡卡費,所以實際上的現金流,最主要的流向反而是從工作收入流到債務還款,例如月薪十萬元,但是每個月要繳的費用有房貸三萬元、車貸一萬元、卡費四萬元。

比起窮人動輒陷入困境,中產階級在財務上的韌性就強多了,基本上還能累積一些資產,大多數時候的收入也都還高於支出,而有餘裕。但是要說可以因此而致富,其實也還相差甚遠,例如的確是買了房,但是房子要拿來自住,而沒辦法出租產生租金收入,所以在收入上大部分依賴工作的所得,萬一有太長期失去工作收入的情況,很可能就會從中產階級流動到窮人階級。

但好在財務體質不錯,如果中產階級願意的話,能維持在高收入、低支出的情況下,經過一段時間的累積資產,並且讓資產開始產生越來越多的被動收入,例如買房出租收租金、買股持有領股息,當被動收入能逐漸增加到高於生活支出、甚至是工作收入,是很有機會從中產階級向上流動到富人階級。

富人:擁有資產,持續產生收入

什麼是富人呢?不是收入高的人,而是擁有能持續產生現金流(收入)的資產,並且資產本身的價值隨著時間不斷成長的人。

所以富人的支出不是靠工作收入,甚至可以不工作,雖然富人通常有事業要管理。此外,富人的資產規模成長也不是靠低買高賣,甚至可以只持有、不交易,領到房租就繼續買更多房子、領到股息就買更多股票,讓資產複利成長。

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數位轉型 2023/02/01 · Sponsored

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Photo Credit:Photo Credit:AWS

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Photo Credit:AWS

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