新型態的癌症險全球人壽XCE推薦嗎？有什麼優缺點？
全球人壽近期推出「臻心 85 防癌定期健康保險附約」，針對「嚴重」「特定部位癌症項目」給付「每月扶助金」，主打 3、4 期 19 項癌症每月給付照顧津貼，但要留意非前述癌症時保險金不多，保障效果有限。
全球人壽近期推出「臻心 85 防癌定期健康保險附約」，針對「嚴重」「特定部位癌症項目」給付「每月扶助金」，主打 3、4 期 19 項癌症每月給付照顧津貼，但要留意非前述癌症時保險金不多，保障效果有限。
臻心 85 防癌定期健康保險附約（全球XCE基本資訊）
繳費期間為 10/15/20/25/30 年，保障至 85 歲。根據商品 DM ，給付項目如下圖。以 DM 中的範例來說，30 歲女性，30 年期保額 2.5 萬元、年繳保費 8,325 元，給付金額為：8,325×1.02=8,491.5。
癌症疾病等待期雖為 90 日，但第一年只理賠保費 ×1.02，而且要留意契約終止條件：第一年罹癌或是罹患一般癌症（非第一年）。
也就是說，
- 第一年罹癌，保險金＝保費×1.02
- 第二年後罹患一般癌症，保險金＝保額×12（或總繳 ×1.02）
- 第二年後罹患嚴重特定部位癌症，保險金＝保額×12+扶助金保額×12，如當年有接受化療或放療時給付保額 ×5（同一保單年度僅限一次，最多給付 10 次），後續扶助金須確認被保險人生存事實才給付當年度 12 個月扶助金，扶助金最高總額為保額 120 倍（10年）。
試算案例
※規劃最低保額 1 萬，第二年後罹患嚴重特定部位癌症之保險金
當年理賠金 24 萬+化療或放療 5 萬＝24 萬或 29 萬
隔年理賠金 1 萬×12 個月+化療或放療 5 萬＝12 萬或 17 萬，依此類推。
→「最高」保險金可領 12 萬 + 12 萬×10 + 5 萬×10＝182 萬。
這邊要留意當年給付時間點為「診斷確定日」、隔年給付時間點為「保單週年日」，例如：111 年 12 月 12 日投保，於 115 年 7 月 25 日診斷確定為嚴重特定部位癌症，7月 25 日為診斷確定日、12 月 12 日為保單週年日，每月 12 日為保單週月日（每月給付之時間點）。
依 108 年癌症登記報告中 10 大癌症，上述 19 項中沒看到甲狀腺與皮膚兩項。
衛福部：108 年癌症登記報告
因為商品最主要的是扶助金，給付條件是被保險人於保單週年日仍生存，所以應該想想罹患 3 期或 4 期癌症時，能存活多久？可參考這兩篇文章：今週刊-晚期癌症之 8 大癌症分期存活率、亞洲大學附屬醫院-四期癌症不等於末期，了解存活率及治療方式。
文中圖表中，3 期癌症五年存活率不少是超過 50%，4 期癌症五年存活率大多低於 3期癌症存活率的一半。想要完整領到商品的保險金難度很高，且如要領取十年的化療或放療保險金，需要 9～10 年持續治療。
雖然商品立意是填補保戶治療過程造成收入中斷，可搭配其他商品讓保障更全面。但筆者認為每個商品都是單獨個體，單看這個商品時，保險金給付門檻高，後續提供的扶助金很可能看得到拿不到，放療或化療保險金也是需要治療事實才能給付，不如直接規劃一次給付型商品「癌症一次金」或「重大傷病」來得合適。
如果商品的「嚴重特定部位癌症」定義改為常見的癌症定義-重度癌症（下圖為全球癌症險 XCC 之 DM 說明），不要限制 3 期或 4 期癌症跟特定部份癌症，給付效果會好上不少。
全球人壽 XCE 推薦嗎？
最後，此商品推不推薦購買呢？
癌症部份保障建議以實支實付、癌症一次金或重大傷病為規劃主軸，如有多餘預算且對於後期特定部位癌症有顧慮（如家族病史），再來考慮這個商品。
您也可以參考對照一般的療程型癌症，就保險金設計來說，這個商品給付效果應略高於療程型（一次給付較長期治療給付保險金靈活），但僅限 3、4 期特定部位癌症。
例如：療程型商品放療化療保險金每日 1,000 元，這商品保額 1 萬元，一開始就給付5 萬元，可治療 50 日，相對來說靈活不少。
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核稿編輯：陳涵書
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