財商
2022/11/25

如何理財又理債?1對1財務健檢真實案例解析

本文透過三個理財觀念與五個真實案例,幫助你找出最適合自己的資產配置。無論你是剛出社會的小資族、正背負車貸房貸的上班族,或是負責掌管家庭財務的伴侶,如果你也正為了理財理債等財務規劃而煩惱,不妨仔細閱讀本篇文章。

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Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

本文來自合作媒體股股,商益獲授權轉載。

人生財務規劃師「黑媽」曾背負鉅額債務,在深入了解相關應對方式後,透過法律與理債管理,於5年內清掉將近5千萬的債務,成功讓混亂多年的財務狀況回到正軌。

本文透過三個理財觀念與五個真實案例,幫助你找出最適合自己的資產配置。無論你是剛出社會的小資族、正背負車貸房貸的上班族,或是負責掌管家庭財務的伴侶,如果你也正為了理財理債等財務規劃而煩惱,不妨仔細閱讀本篇文章,思考自身的財務狀況,建立明確的財務目標,依循你的目標規劃好理財、理債策略,踏出你財務規劃的第一步吧!

三大財務規劃 理財又理債

了解自身的財務狀況

  • 掌握自己的財務現況,進行收入與支出的項目區分,與現有債務的整理。
    如:每月的薪資收入與生活開銷有哪些、房貸學貸車貸等債務管理。
  • 為了做到理財理債,你必須調整自己的生活步調,實現開源或節流的項目。
    如:自煮取代外食、減少不必要的聚會次數。

建立未來的財務目標

為了建立個人財務規劃的習慣,訂定不同規模的目標可當作執行理財規劃的動力:

  • 短期目標:未來一年內自己的需求考量,也許是債務償還進度、想要進行國外旅行、或是加快存錢的額度等等。
  • 中期目標:三到五年內的期望目標,留學計畫的花費、創業需要的備用金。
  • 長期目標:通常反映了更為遠大的需求,大多需要五年以上,可能列入的可能項目包括:扶養小孩的費用、退休金的規劃的、期望的生活水平等等。

資產配置的比例策略

  • 資產配置(Asset Allocation)指的是將資產做分配,投資到不同資產類別,藉由分散投資來達到分散風險的目的;並且在投資組合中每一項投資標的與其他的投資標的之間,必須存在差異,才能達到分散風險的目的。
  • 為了累積財富,你願意承擔的投資風險,將會影響你必須作出的投資決策類型,你是願意接受較慢但穩定收益的投資方式?亦或是回報時間短但風險大的項目?不管何種你都必須去考慮每項投資內容的風險評估。

看了以上理財三觀念,那麼接下來就帶你一起看看五個由「黑媽」親自幫忙財務規劃健檢、給予建議,而改善生活的案例吧!

5 個財務規劃成功案例

雙薪家庭:育兒與房貸的壓力

  • 財務狀況:個人月收入6萬元,與先生共同背負房屋、育兒、信用貸款、儲蓄險,另外也有卡債、向親戚借款,平均每月需要攤還將近5萬元的債務,收支剛好打平。
  • 理財規劃:在收支幾乎打平的情況下,更需要控管好生活其他支出,避免透支。其實房子也是資產之一,可以了解儲蓄險如果即時變現可以領出多少錢,要是真的遇上緊急狀況比較不用擔憂。
  • 短期目標:建議短時間內先咬牙多繳信用卡債,這樣可以提前半年先處理完這項債務,如果能有效控制收支,之後每個月就有 8,000 元可以運用,填補生活開銷,也能準備分期還款給親戚。

職業婦女:卡債與信貸的煩惱

  • 財務狀況:月收入 38k,有 13 萬存款,不過同時有5間銀行的卡債、信貸需要還款。
  • 理財規劃:據了解,這個案例還需支出育兒費用,仍要再想想如何開源理債,否則若是再加上生活費,存款很快會面臨透支。
  • 短期目標:依目前看來5家銀行都是近一年借款,暫時無法整合,建議保持現在的還款頻率,至少撐完3年就只剩一家信貸,會比較輕鬆。如果三年後想辦法每個月提撥2萬元存款,還有機會在5年後存到 50 萬。

年輕夫妻:房貸與保費的負擔

  • 財務狀況:每月有薪資與公司租金收入,月收入將近 10 萬元,不過須繳納房貸與保險費,每月支出約 12 萬元。
  • 理財規劃:現金收支表有些項目需要再做調整,像是租金不要納入收入,降低收入很高的錯覺,且租金也許可以抵掉貸款金額,調整後會發現事實上現在是沒有債務壓力的。如果要降低支出,建議可以從信用卡消費下手管理。另外,將投資及儲蓄險都計入資產負債表,可以幫助自己更了解有沒有前進。
  • 短期目標:正常繳納貸款,三年後即可清償,建議房屋彈性債可以再進一步和銀行討論還款計畫。

歸國上班族:百萬學貸的憂慮

  • 財務狀況:每月有薪資與斜槓收入,月收入 7.5 萬元,不過須繳納超過 100 萬元的助學貸款,每月須攤還 3 萬元,加上生活開銷的話,支出約 7 萬元。
  • 理財規劃:從現金收支表看到生活費低估的情況下,現金流幾乎打平,建議可以從「樂」的項目做調整,部分的錢挪去投資理財,就能有所累積。儘管學貸金額較高,不過在目前的收入下是還的起的,要注意信用卡分期別不小心擴張太多。
  • 短期目標:目前一個月將近一半的薪水還債,並且都不是置產型債務,須想辦法把錢擠到未來,讓自己的理財越來越踏實。例如等分期卡費還完,就可以開始多買零股了!

上班族:五年積蓄的應用

  • 財務狀況:月薪 4.6 萬元,且有超過 180 萬的資產,沒有任何債務及貸款,每月生活開銷與保險費合計約 4 萬元。財務目標為 2 年購車、有 100 萬創業、7 年內買房。
  • 理財規劃:30 歲能有這樣的資產能力,買車、創業、買房,都是要做就可以做的事,因為這些都不需要捧著滿手現金,可以善用良性的負債,提醒要注意現金流的問題。
  • 短期目標:現在可能不需要負擔住的費用,可以先練習承擔這筆開銷,有目標的存下來,7 年後就又能累積到一筆頭期款。建議閒置資金可以再做一些分配,例如股票、外幣儲蓄險,能有更好的穩定增值。

*以上案例為保護學員個資,皆使用化名與改編身份,惟財報與老師回覆為真實紀錄

 

看完以上的案例分析,你是否也對於自己的財務問題與改善方向更有概念了呢?

現在就馬上製作一張屬於自己的財務規劃表,跨出理財的第一步吧!

 

核稿編輯:陳涵書

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