保險
2022/11/23

如何比較失能險?安聯(DR2A、NDR1)跟台新(SDR)有哪些不同?

想保失能險,但是保險公司的失能險商品給付內容不同,該如何比較並選擇最適合自己的商品呢?

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Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

安聯跟台新是目前擁有少數失能險商品的保險公司,而這兩間公司的失能險有一個共通處就是保額會受限於投保規則,需要用特別的規劃方式拉高失能保障額度。兩間商品給付內容不同,後續先分別介紹,再做統整。

台新失能照護久久健康保險附約

先看一下這張圖,需要留意的是繳費期間不等於保障期間,前八項繳費期間跟保障期間相同,也就是您繳多久保障多久。最後兩項是在固定的 10 年或 20 年繳完,保障到 65 歲。

同樣保障到 65 歲,10 年的年繳保費最高、總繳最低;20 年的年繳保費高、總繳低;繳費至 65 歲年繳保費低、總繳高(概念跟繳房貸貸款類似)。

通常會希望失能險保障期間越長越好,保障期間依保戶年紀選擇,例如:
25 歲建議選擇保障到 65 歲,繳費期間可選繳費至 65 歲、10 年繳完或 20 年繳完。42 歲建議選擇保障 30 年,繳費期間就只能選 30 年。

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失能扶助金給付期間可至 90 歲,但前提「須在保障期間內 1-6 級失能」,且每屆「保單週年日仍生存」。(「保單週年日」係指自本附約生效日起,每屆滿一年後與生效日相當之日。若當年該月無相當日者,以該月之末日為保單週年日。)

給付方式採每年給付保額。若規劃最高保額 50 萬,每年給付 50 萬(平均每月為 4.167 萬)

台新人壽

因此,台新失能險的保障期間非常重要,如果保障期間太短,過了保障期間後 1-6 級失能,就沒有失能扶助保險金。(留意繳費期間不一定等於保障期間,請記得向業務確認清楚)

安聯新失能給付健康保險附約-失能一次金
安聯享安心失能照護健康保險附約-失能扶助金

1-11 級失能一次金按下圖比例*保險金額給付。(意外失能多一倍)

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1-6級失能扶助金依保險金額每月給付。

兩者都是一年期商品,須每年續保,保障期間才會延續。而契約終止條件:
一次金為給付合計之保險金到保險金額時終止。

也就是說,保額規劃 100 萬,第一次領了 70 萬,第二次最高就是領到 30 萬,依此類推,合計最高領到 100 萬時契約終止,後續才不須持續續保(失能保險金給付條件請參考條款,這邊僅簡易說明)。

扶助金為給付 1-6 級失能扶助金後契約終止,保證給付為 180 個月(也是給付上限),給付時間點為失能確定日週月日(係指診斷確定日及以後每月與診斷確定日相當之日,若當月無相當日者,指該月之末日。),每月給付保險金額。

單看「失能扶助金」,平均每月給付金額相同的情況下

台新跟安聯的保障期間、給付期間、給付上限都不同、有無保證給付,而何者給付金額高?就看 1-6 級失能後存活是否超過 180 個月(15 年)。

如果失能後存活超過 15 年,甚至快到 90 歲,那台新給付總金額會比安聯高;相反地,如果在 180 個月內身故,安聯保證給付 180 個月,剩餘未給付部份依貼現利率 2% 給受益人(條款第 16 條-被保險人之法定繼承人),則安聯給付總額就會比台新高。

而台新的缺點就是沒有失能一次金,對於 7-11 級失能不給付,可是 7-8 級失能項目也不少,如果失能是落在 7-8 級失能,那就沒辦法領到失能扶助金。

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最後兩者都有投保規則的限制,受限於「主約+附約壽險保額合計」。台新保額為「主附約壽險保額合計」之 20%,想要買滿保額 50 萬,主附約壽險保額須規劃 250 萬。

以安聯來說,失能一次金保額為「主附約壽險保額合計」之上限。失能扶助金保額為 3 萬,當「主附約壽險保額合計」保額達 200 萬,最高可規劃 5 萬。

如何規劃?

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拉高壽險保額用定期壽險拉高,主約用最低保額 30 萬即可。安聯的定期壽險附約費率偏高,建議規劃到自己想要的失能險額度即可,想要規劃定期壽險可找其他家規劃。台新定期壽險費率還可以接受,視自身需求投保(定期壽險保障年期選最低就是降低規劃失能險的成本,年期可視需求調整)。

常見的規劃方式

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台新實支跟重大傷病額度可自行調整。雖然安聯也有實支跟重大傷病,但台新實支跟重大傷病排名算是目前市面上前幾名,安聯則是倒數…因此,不考慮安聯除了失能險外的其他險種。

PS. 上述的投保規則僅適用當下投保時,續保不須滿足投保規則。(後續投保規則可能會變更,請依當時投保規則為主。)

PS. 安聯附約可用眷屬附約附加,但須投保後契約變更才行,未來也可能會因為投保規則變動無法附加。
 

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核稿編輯:陳涵書

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