財商
2022/06/10

沒有這一項準備,你根本沒資格投資!

緊急預備金正是擋在風險前的第一道防線,為什麼每個人都應該要有緊急預備金?又應該要準備多少才夠呢?

夏文日
Photo Credit:Reuters / 達志影像

之前我們談過財務安全,要達到財務安全,最關鍵的一點是要有一定的風險承受力,而緊急預備金正是擋在風險前的第一道防線,因此我們今天就來深入聊聊緊急預備金。為什麼每個人都應該要有緊急預備金?又應該要準備多少才夠呢?

如果不幸遇到車禍,開刀、住院、請看護都需要錢,雖然現在人人身上幾乎都有保險,但理賠不會馬上下來,而且事發當下要處理的事情很多,根本也沒空去申請保險,很多大醫院甚至要先繳清費用之後才會動刀,因此病人通常都是先墊一筆醫療費,等之後再請領保險金。

這就是為什麼要準備緊急預備金!因為人生不可能完全照著計劃走、沒有一絲一毫的意外,你也永遠不知道,什麼時候會突然需要用到錢?

什麼是緊急預備金?

緊急預備金顧名思義,就是留給緊急狀況時的錢,簡單來說,就是不到萬不得已的情況,絕對不能動用的錢!

之前聊到緊急預備金時,有長輩很激動地說:「我有錢啊!我的股票價值四百多萬耶!銀行有好幾筆定存,還有房子在租別人,每個月都有錢!不需要緊急預備金了吧?」

不不不,如果你還會這麼想,那就代表你還沒有真的理解!

緊急預備金是立刻、馬上、隨時都能使用的錢。

當然不是要你把一大疊厚厚的現金藏在房間,但是至少拿著一張提款卡,能隨便在一台 ATM 都領得到錢!否則,股票賣掉要兩天才交割、定存可能還沒到期或還要在銀行上班時間才能解約,更不用說租金要等房客繳房租,甚至有些不良房客會拖款!如果真的有急用時怎麼辦?

不只是剛剛車禍的例子,還有突如其來的醫療費用、汽車維修費、家電壞掉或失業等等,都是漫漫人生中很有可能發生的「意外」。

緊急預備金要存多少才夠?

至於緊急預備金到底該放多少才夠呢?答案是:不一定。

一個有孩子的家庭支柱、30 歲單身青年、55 歲待退休者,三者的經濟結構不一樣、遇到的緊急狀況不一樣、需要的緊急預備金自然也不一樣。

但無論如何,緊急預備金最少不要低於十萬,最理想的情形是,至少能存 3-6 個月的基本生活費,甚至較保守的人留 6-12 個月的生活費都是可以的。

人都是要吃喝的,在通常情況下,即使沒有意外的開支,每個月的食、衣、住、行,至少會花到一定的基本必要費用,這些費用又可以分為經常性(幾乎每個月金額都差不多)或不固定的。

  • 經常性固定費用:房貸或租金、水電費、車貸等。
  • 不固定的花費:餐費(不論是自己煮或外食)、生活用品等雜支。

在計算緊急預備金時,只需要考慮每個月的必要生活花費是多少,並乘上預計的月數即可,不論是經常性費用或不固定的花費都需要納入計算,但奢侈品或非必要的娛樂性消費就不須計入了,畢竟你不會非常緊急的時候,又去買一個愛馬仕包包。

如果有寵物,也會影響到緊急預備金的多寡,現在寵物還沒有健保,一旦生病可是很花錢的,如果有養寵物,可以多規劃 1-3 萬的緊急預備金。

你也可以找一個平常沒在使用的帳戶,把緊急預備金存進去,除非遇到緊急狀況,否則錢只進不出。這個簡單的小動作能夠把緊急預備金獨立出來,避免不小心把緊急備用金花掉,在緊要關頭沒錢可用。

緊急預備金是投資的必要條件

有個緊急準備金,你才有資格投資。投資,其實就是讓自己的資金開始承擔不確定性,也就是你投入的資金規模,有可能會因為上漲而增加,也可能會因為下跌而減少。但是,即便你能承擔風險,萬一在股災的時候,又遇到失業、生病等緊急狀況,又該怎麼辦呢?

如果你沒有緊急準備金,你就只能忍痛賣股了,可是在股災的時候賣股,其實就是被迫做出最差的決定。但是你如果有緊急準備金,那就不同了,你能有一筆現金讓自己撐過好幾個月,也許股災就過去了。別讓突發的情況,成為干擾你投資規劃的變數,而緊急準備金就是投資人一定要有的基本準備。

最後,再強調一次重點,每個人都應該要有緊急預備金,如果你還沒有,請把緊急預備金放在理財規劃的優先事項,先存到這筆錢吧!

核稿編輯:陳涵書

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