富邦醫起寶重大傷病險（SWS）好嗎？還本型保險要注意哪些事？
本文分析「富邦醫起寶重大傷病險（SWS）」，也跟「國泰鍾心滿滿」與「新光金安心卡」比較。保險松鼠提醒：購買還本型保險之前，千萬留意自己有無能力在繳費期間內繳完，不是評估現在有能力繳就買，而應該想想未來的五年、十年、十五年有無能力繳完。許多保戶購買商品時會想有保障又可以存錢，一舉兩得，幾年過後因人生階段不同、生活型態改變或意識到保障額度偏低，回頭檢視保單時卻因為預算不足而無法增加保單，而調整長年期商品（降低保額、解約或減額繳清）時會有虧損的狀況，面臨兩難。
目前市面上重大傷病險類型眾多，有一年期、十年期、保障期間 +10 年滿期、85 歲滿期、終身型（至 99～100 歲）。而富邦這個商品是唯一保障期間 +10 年滿期，內容設計是繳費期間您可以選擇 10 年、15 年、20 年，保障期間多 10 年，也就是 20 年、25 年、30 年，保障期滿後給付「滿期保險金」契約終止，是目前較早還本的商品。
- 疾病等待期 30 日（惟積極治療之癌症 90 日）
- 保額範圍 10~500 萬（未滿 16 歲最高為 61.5 萬）
主要保障內容有：
（1）重大傷病保險金
（2）身故／完全失能保險金（保障期間），保額或總繳保費 *1.06 取其高給付
（3）滿期保險金（保障期間屆滿），保額或總繳保費 *1.06 取其高給付。
（4）二至六級失能豁免
而符合（1）、（2）、（3）其一時，契約終止，須留意第一年罹患重大傷病或罹患慢性精神病，給付金額非常低。
富邦醫起寶 DM 理賠範例
依 40 歲女性來看，20 年年繳 23,265 = 46.53 萬，總繳保費很接近保障額度，可以想成是您把錢先放在保險公司，再從保險公司拿錢回來。
而以滿期保險金來看，總繳 46.53 萬 *1.06=493,218，低於保額 50 萬，滿期保險金就領 50 萬。如果考慮還本時，平均年利率= 0.35%，不如直接放銀行定存。
底下將保費最低時0歲小孩費率計算（已考慮保費 1% 折扣）
- 10 年期平均年利率 0.6%
- 15 年期平均年利率 0.688%
- 20 年期平均年利率 0.897%
富邦之前也有推出類似商品「醫帆風順保險」，保障內容主要差在沒有第一年跟慢性精神病的限制，費率也較新版低一些。
另外，重大傷病理賠依據也不同，原先須重大傷病證明：
富邦人壽
110 年七月全面改版後增加「區域醫院以上開立的診斷書及病歷摘要」（下圖第二點）
富邦人壽
如同前面所述，目前市面上富邦這個商品是最早還本的重大傷病，其他需要到 85 歲。（費率以 20 年期為主，富邦保障期間即為 30 年）
保險松鼠提供
保險松鼠提供
富邦醫起寶、國泰鍾心滿滿、新光金安心卡三者差異
- 保障內容幾乎沒差，第一年跟慢性精神病都有限制。(領完重大傷病保險金契約終止）
- 國泰、新光有保費折抵機制，富邦則有 2-6 級失能豁免保費。
- 20 歲前，富邦與另兩者保費落差較大（因為富邦提早還本）。30 歲後，富邦與另兩者保費差距不多。
- 先還本好（富邦）？還是等到 85 歲後還本好？（國泰／新光）
各有優缺點，先還本可以先拿到保額價值的保險金，靈活應用這筆錢，不一定需要罹患重大傷病才能用。
相反地，沒有好好善用這筆錢，等到真的罹患重大傷病時沒得用的話，那先還本就會是缺點。（這問題就像勞退是要一次領還是月領） - 就還本角度，富邦的平均年利率（或稱年化報酬率 IRR）高於國泰／新光，但比銀行定存或是生死合險（儲蓄險）差，真要理財應該找更適合的商品，而非還本型商品，還本型商品只是將總繳保費加一點點利息退還給保戶。
最後，購買這些還本型保險之前，千萬留意自己有無能力在繳費期間內繳完，不是評估現在有能力繳就買，而應該想想未來的五年、十年、十五年有無能力繳完。
許多保戶購買商品時會想有保障又可以存錢，一舉兩得，幾年過後因人生階段不同、生活型態改變或意識到保障額度偏低，回頭檢視保單時卻因為預算不足而無法增加保單，而調整長年期商品（降低保額、解約或減額繳清）時會有虧損的狀況，面臨兩難。
買的時候想有保障又可以還本，理賠時覺得保障額度太低，到期還本時又覺得幾乎沒利息，兩個都做不好就是這類還本型商品的問題。
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核稿編輯：陳涵書
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