保險 2022/10/21

富邦醫起寶重大傷病險(SWS)好嗎?還本型保險要注意哪些事?

本文分析「富邦醫起寶重大傷病險(SWS)」,也跟「國泰鍾心滿滿」與「新光金安心卡」比較。保險松鼠提醒:購買還本型保險之前,千萬留意自己有無能力在繳費期間內繳完,不是評估現在有能力繳就買,而應該想想未來的五年、十年、十五年有無能力繳完。許多保戶購買商品時會想有保障又可以存錢,一舉兩得,幾年過後因人生階段不同、生活型態改變或意識到保障額度偏低,回頭檢視保單時卻因為預算不足而無法增加保單,而調整長年期商品(降低保額、解約或減額繳清)時會有虧損的狀況,面臨兩難。

保險松鼠
Photo Credit:富邦人壽

目前市面上重大傷病險類型眾多,有一年期、十年期、保障期間 +10 年滿期、85 歲滿期、終身型(至 99~100 歲)。而富邦這個商品是唯一保障期間 +10 年滿期,內容設計是繳費期間您可以選擇 10 年、15 年、20 年,保障期間多 10 年,也就是 20 年、25 年、30 年,保障期滿後給付「滿期保險金」契約終止,是目前較早還本的商品。

  • 疾病等待期 30 日(惟積極治療之癌症 90 日)
  • 保額範圍 10~500 萬(未滿 16 歲最高為 61.5 萬)

主要保障內容有:

(1)重大傷病保險金 

富邦人壽

(2)身故/完全失能保險金(保障期間),保額或總繳保費 *1.06 取其高給付

(3)滿期保險金(保障期間屆滿),保額或總繳保費 *1.06 取其高給付。

(4)二至六級失能豁免
而符合(1)、(2)、(3)其一時,契約終止,須留意第一年罹患重大傷病或罹患慢性精神病,給付金額非常低。

富邦醫起寶 DM 理賠範例

富邦人壽

依 40 歲女性來看,20 年年繳 23,265 = 46.53 萬,總繳保費很接近保障額度,可以想成是您把錢先放在保險公司,再從保險公司拿錢回來。

而以滿期保險金來看,總繳 46.53 萬 *1.06=493,218,低於保額 50 萬,滿期保險金就領 50 萬。如果考慮還本時,平均年利率= 0.35%,不如直接放銀行定存。

底下將保費最低時0歲小孩費率計算(已考慮保費 1% 折扣)

富邦之前也有推出類似商品「醫帆風順保險」,保障內容主要差在沒有第一年跟慢性精神病的限制,費率也較新版低一些。

另外,重大傷病理賠依據也不同,原先須重大傷病證明:

富邦人壽

110 年七月全面改版後增加「區域醫院以上開立的診斷書及病歷摘要」(下圖第二點)

富邦人壽

如同前面所述,目前市面上富邦這個商品是最早還本的重大傷病,其他需要到 85 歲。(費率以 20 年期為主,富邦保障期間即為 30 年)

保險松鼠提供

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富邦醫起寶、國泰鍾心滿滿、新光金安心卡三者差異

  1. 保障內容幾乎沒差,第一年跟慢性精神病都有限制。(領完重大傷病保險金契約終止)
  2. 國泰、新光有保費折抵機制,富邦則有 2-6 級失能豁免保費。
  3. 20 歲前,富邦與另兩者保費落差較大(因為富邦提早還本)。30 歲後,富邦與另兩者保費差距不多。
  4. 先還本好(富邦)?還是等到 85 歲後還本好?(國泰/新光)
    各有優缺點,先還本可以先拿到保額價值的保險金,靈活應用這筆錢,不一定需要罹患重大傷病才能用。
    相反地,沒有好好善用這筆錢,等到真的罹患重大傷病時沒得用的話,那先還本就會是缺點。(這問題就像勞退是要一次領還是月領)
  5. 就還本角度,富邦的平均年利率(或稱年化報酬率 IRR)高於國泰/新光,但比銀行定存或是生死合險(儲蓄險)差,真要理財應該找更適合的商品,而非還本型商品,還本型商品只是將總繳保費加一點點利息退還給保戶。

最後,購買這些還本型保險之前,千萬留意自己有無能力在繳費期間內繳完,不是評估現在有能力繳就買,而應該想想未來的五年、十年、十五年有無能力繳完。

許多保戶購買商品時會想有保障又可以存錢,一舉兩得,幾年過後因人生階段不同、生活型態改變或意識到保障額度偏低,回頭檢視保單時卻因為預算不足而無法增加保單,而調整長年期商品(降低保額、解約或減額繳清)時會有虧損的狀況,面臨兩難。

買的時候想有保障又可以還本,理賠時覺得保障額度太低,到期還本時又覺得幾乎沒利息,兩個都做不好就是這類還本型商品的問題。

 

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核稿編輯:陳涵書

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數位轉型 2023/02/01 · Sponsored

2023迎向雲端浪潮,掌握職場躍進方程式,培養雲端硬實力就在此刻!

未來,「雲端」將成為企業運作過程不可或缺的數位競爭力之一,而臺灣雲端服務商龍頭AWS即將於2月23日舉辦AWS線上雲端培訓日,免費傳授基本雲端概念技術,並幫助參與者認識雲端、學習AWS提供之上百種的免費雲端服務。

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Photo Credit:Photo Credit:AWS

回首2022年來勢洶洶的數位轉型浪潮,數據運算、資料儲存、提升安全性等雲端技術早已成為企業製程最佳化、擴充業務規模、創造價值的重要利器,而在新的一年中,數據分析公司也指出,整合AI分析平台上雲不只能有效降低部署時間、減少人力成本,亦是在可見的未來中,提升商業價值、邁向永續轉型的科技大勢。因此,許多企業也延續轉型浪潮餘波,積極導入大數據、人工智慧(AI)、機器學習(ML)等進階數據科技,並搭配各式雲端服務來強化企業內部運轉效能,迎戰全新的市場挑戰。

數位革新不落人後,AWS助您入門雲端

當「雲端」從產業發展、轉型的熱門關鍵字轉變為2023年不分產業別,都有強烈需求的職場必備硬實力,每一位在產業中耕耘奮鬥的從業人員、或是初入社會職場的新鮮人,又該如何提升自我,加緊腳步跟上這一波未平一波又起的數位革新呢?

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  • 活動時間:2023年2月23日 | 2:00 PM - 5:00 PM
  • 參與方式:報名完成後,將收到線上觀看連結。報名者只要於課程指定時間上線參與即可。
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