貸款
2022/10/24

有負債該怎麼辦?擺脫債務人生的10個步驟

如果你的債務越借越多或總是在繳利息,遲遲無法還清本金,有可能還債方法出了問題。

夏文日
Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

有債務並非全然不好,有時候「好債」反而能改善你的財務狀況,但若你的債務會帶來負面影響時,就應該盡快還債,以達成財務平衡為目標。如果你的債務越借越多或總是在繳利息,遲遲無法還清本金,有可能還債方法出了問題,以下告訴你還債之路容易忽略的 10 件事:

1. 弄清金錢流向、制定預算

還債的第一步是先了解現金流向,才能知道每個月能還多少債務,並針對財務問題去調整消費方式,例如若發現花太多錢在出去玩,就該減少旅遊的頻率;有超過三分之一的薪資花在奢侈品上,請試著克制慾望,思考奢侈品對自己的意義和必要性。養成記帳習慣、制定合理預算,盡量減少不必要的支出。

2. 優先還利息高的債務

還債也有輕重緩急,當有多筆債務要清償時,應該先了解哪些債務的利息較高。若貸款到期仍未還款,小則多付違約金、大則造成聯徵上的不良紀錄、影響信用紀錄,甚至是被法院強制執行。因此到期日也是決定還債優先順序的重要因素,請總合考量債務的利息、到期日接近或急迫性,制定還債計畫表,若無到期日接近的債務時,優先償還利息較高的負債。

3. 有餘裕時多還一點

信用卡不要只繳最低應繳金額,避免繼續債滾債。若有閒錢,可以多還一點債務,減少利息支出,但需要注意的是,信貸有分「利息較高但可以隨時償還」及「利息較低,有限制清償期」兩種,後者是銀行為了避免借貸者提前還款減少利息收入,在合約上約定限制清償期,貸款者需一定時間後才可以還款。若無相關規定,支付超過最低還款金額有助於盡快繳清貸款、減少利息支出,並提高自身信用。

4. 不要依賴信用卡

信用卡是一種先享受後付款的消費方式,加上沒有使用到實體鈔票,很容易沒有花錢的感覺,而在不知不覺的情況下過度消費。若有衝動購物或容易過度消費的人,最好減少使用信用卡購物,盡量以付現的方式付款,真的有必要時,也可以設定特定帳戶扣款,每當用信用卡進行一筆消費時,就把該次消費的金額轉帳到特定帳戶中,消費的同時也進行付款,建立用錢的「意識感」。

5. 減少不必要的消費

半年都沒打開的 Netflix、一個月只開一次的汽車、只有詐騙集團會打來的市話,這些都真的有必要嗎?雖然都是小錢,但積少成多,幾年累積下來也是一筆不小的數字,對不必要的東西,請勇敢斷、捨、離,才能整理好自己的財務狀況和人生。

6. 3 個月的緊急預備金

即使想盡快還款,也應該要有緊急預備金,否則遇到緊急狀況或突然沒有收入時,臨時需要用錢卻還要還債,蠟燭兩頭燒,容易做出錯誤決定,因此在還債的同時,也該預留最少 3 個月的緊急預備金。

7. 善用意外之財

有時候人生難免會出現一些意外之喜,例如工作中的額外獎金、繼承的財產、彩券中獎等,這些額外收入若能妥善運用,或多或少都能改善財務狀況,當獲得意外之財時,請分配一定比例進行還款。

8. 有無可以變現的技能

現今的社會崇尚知識,可以說是從古到今最容易知識變現的時代,如利用休假或下班時間,開設 hahow 的課程、撰寫文章、獨立接案、拍攝影片、接家教等等,都可以把既有的專業知識變現,創造額外的收入,有助於還清債務。

9. 設定明確目標

明確的目標和還債計畫能幫助穩定負債時的焦慮感,可以把目標寫下來貼在醒目的地方,隨時提醒自己。畢竟還債是一條漫漫長路,很難一夜之間所有債務都消失,請把還債列為你的人生優先事項之一,並堅持下去。

10. 適時獎勵自己

若都能定時還款,在不影響還款計畫下,適時的給予自己一點點小獎勵會更有助於增加動力。設置里程碑,當債務還到特定比例時,獎勵自己一些小事,例如當貸款剩一半時,去一趟放鬆小旅行,避免自己因為債務而迷失方向。

負債的原因如果不是因為醫療費、車禍賠償金或其他迫不得已的原因,通常都是支出比收入還高,簡單來說就是入不敷出,若是因為自身不良的消費方式所導致,那很可能是你的財務觀念有問題,在還債之餘也應該檢視現在的用錢方式和消費習慣,才能治標又治本,從根本上斷絕不良債務。
 

核稿編輯:陳涵書

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