保險 2022/10/07

如何比較實支實付醫療險?元大YR跟宏泰HSD哪個比較好?

去年元大實支實付 JR 停售,及宏泰之前調整實支實付率鬧得沸沸揚揚,造成後續一年不得銷售保證續保的健康險,兩家公司最近都推出了新實支實付,本篇文章從保費、保障額度、理賠項目、保單條款等角度示範如何比較實支實付醫療險。

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去年元大實支實付 JR 停售,及宏泰之前調整實支實付率鬧得沸沸揚揚,造成後續一年不得銷售保證續保的健康險,兩者終於在近期推出了新實支實付。

這兩間公司舊版的實支都是市面上獨特商品「雜費額度包含病房額度」,新實支實付設計會是如何?值得好奇!

元大 YR 與宏泰 HSD 實支實付保障額度比較

先來看看兩個實支實付 DM 保障額度圖:

元大人壽元氣十足(YR)

宏泰人壽醫吉讚(HSD)

由圖可以發現新版實支已經沒有「住院醫療費用(雜費)包含病房費用」了,回到了常見的實支實付設計,不過兩者剛好類型不同,一個是雜費與手術分開計算、一個是雜費與手術額度共用,後面說明一下住院手術、門診手術、特定處置的給付差異。

實支實付給付方式

因為實支實付給付方式不太好懂,這邊用元大 DM 範例說明:

元大人壽元氣十足(YR)

通常手術花費會分為「手術費」、「材料與處置費」(或是手術相關費用),這兩項會因為購買的實支實付商品不同,而被分類在不同的保險金項目內。

而元大就是:

「手術費」→「外科手術費用保險金」

「材料與處置費」→「住院醫療費用(後稱雜費)」

門診手術跟住院手術分法相同,但在各商品分類住院手術跟門診手術可能不一樣,要留意自身買的商品內容。

手術費計算方式為該手術的對應項目之百分比乘上限額保險金,案例為「全股關節置換術 100%」,手術費用限額為 60,000*100%=60,000,手術花費為 25,000 在限額內,故只給付 25,000。

雜費額度 7.5 萬,實際花費為 2 萬+6 萬+300=8.03 萬超過 7.5 萬,故只給付上限 7.5 萬。

而元大這商品有幾個定額給付設計,「住院日額」、「醫材購置補助」、「特別處置」,此案例住院 5 日加上醫材購置補助,保險金多了5,000+10,000=15,000。

如果案例不是對應的手術項目,此保險金理賠為 12.4 萬-1 萬=11.4 萬。
 

元大人壽元氣十足-條款(YR)

元大與宏泰實支實付費用項目分類方式

而宏泰在這個案例理賠如下圖所示,除了病房費用外,其他都算在住院醫療費用限額內(雜費),限額內實支實付。另外,元大住院前後門診是前 7 日、後 30 日,而宏泰是前後 7 日且包含在雜費額度內,為了方便計算花費都當是前後 7 日。

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  • 住院手術
    • 元大分類方式
      「手術費」→「外科手術費用保險金」
      「材料與處置費」→「住院醫療費用(雜費)」
    • 宏泰分類方式
      「手術費」與「材料與處置費」→「住院醫療費用(雜費)」
  • 門診手術
    兩者均不包含牙科手術,並分為門診手術、特別處置(元大)、特定處置(宏泰)
    • 元大分類方式
      「手術費」→「門診外科手術費用保險金」
      「材料與處置費」→無
    • 宏泰分類方式
      「手術費」與「材料與處置費」→「門診手術費用保險金」,同一保單年度最多給付六次。
  • 處置

兩者條款都寫「不在附表內不負給付責任」。

元大定額給付 3,000,特別處置項目僅 11 項,同一保單年度最多給付兩次。

宏泰分類在「門診手術費用保險金」,依實際花費在限額內給付,附表共 106 項,同一保單年度最多給付六次。(元大 11 項中 2 項與牙科相關,不在宏泰列表中)

元大與宏泰實支實付保障列表與保費比較

最後將兩者保障列表,元大僅用計畫一、宏泰因投保規則限制最高用計畫三:

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兩者相比,元大計畫一額度跟宏泰計畫三額度差不多:

  1. 病房費
    元大限額 1,000 + 定額 1,000
    宏泰限額 1,500,宏泰略低一些
  2. 雜費及手術
    元大雜費限額 7.5 萬、手術限額 6 萬(最高 3 倍)
    宏泰雜費與手術共用 25 萬
    如果以最高倍率計算,宏泰低了 5,000,但宏泰優勢是手術不算倍率,在這部份兩者額度差距並不大,宏泰應優於元大。
  3. 門診手術
    元大僅有門診手術費 3 萬(最高 3 倍)
    宏泰則為門診手術及材料與處置費合併計算,共用 8 萬,兩者來看宏泰應優於元大一些。
  4. 費率
    元大明顯高於宏泰,即使元大有「癌症篩檢回饋金」,回饋金只有該年年繳保費2%,將原先保費打 98 折也沒辦法挽回原先費率偏高的問題,加上最高計畫別(計畫五)雜費額度僅 17.5 萬,元大實支很明顯不是目前可以考慮的商品。

至於宏泰實支問題不在商品,而是宏泰人壽本身,之前的調漲費率事件(雖然各實支寫法都有調整費率的說明),應該很少保戶願意接受這樣的公司。不過就目前內容及費率,加上主約還有意外失能險(意吉棒),年紀大的保戶主約保費親民,算是很不錯的選擇。

 

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核稿編輯:陳涵書

 

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