去年元大實支實付 JR 停售，及宏泰之前調整實支實付率鬧得沸沸揚揚，造成後續一年不得銷售保證續保的健康險，兩者終於在近期推出了新實支實付。

這兩間公司舊版的實支都是市面上獨特商品「雜費額度包含病房額度」，新實支實付設計會是如何？值得好奇！

元大 YR 與宏泰 HSD 實支實付保障額度比較

先來看看兩個實支實付 DM 保障額度圖：

元大人壽元氣十足（YR）

宏泰人壽醫吉讚（HSD）

由圖可以發現新版實支已經沒有「住院醫療費用（雜費）包含病房費用」了，回到了常見的實支實付設計，不過兩者剛好類型不同，一個是雜費與手術分開計算、一個是雜費與手術額度共用，後面說明一下住院手術、門診手術、特定處置的給付差異。

實支實付給付方式

因為實支實付給付方式不太好懂，這邊用元大 DM 範例說明：

元大人壽元氣十足（YR）

通常手術花費會分為「手術費」、「材料與處置費」（或是手術相關費用），這兩項會因為購買的實支實付商品不同，而被分類在不同的保險金項目內。

而元大就是：

「手術費」→「外科手術費用保險金」

「材料與處置費」→「住院醫療費用（後稱雜費）」

門診手術跟住院手術分法相同，但在各商品分類住院手術跟門診手術可能不一樣，要留意自身買的商品內容。

手術費計算方式為該手術的對應項目之百分比乘上限額保險金，案例為「全股關節置換術 100%」，手術費用限額為 60,000*100%=60,000，手術花費為 25,000 在限額內，故只給付 25,000。

雜費額度 7.5 萬，實際花費為 2 萬+6 萬+300=8.03 萬超過 7.5 萬，故只給付上限 7.5 萬。

而元大這商品有幾個定額給付設計，「住院日額」、「醫材購置補助」、「特別處置」，此案例住院 5 日加上醫材購置補助，保險金多了5,000+10,000=15,000。

如果案例不是對應的手術項目，此保險金理賠為 12.4 萬-1 萬=11.4 萬。
 

元大人壽元氣十足-條款（YR）

元大與宏泰實支實付費用項目分類方式

而宏泰在這個案例理賠如下圖所示，除了病房費用外，其他都算在住院醫療費用限額內（雜費），限額內實支實付。另外，元大住院前後門診是前 7 日、後 30 日，而宏泰是前後 7 日且包含在雜費額度內，為了方便計算花費都當是前後 7 日。

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• 住院手術
  • 元大分類方式
    「手術費」→「外科手術費用保險金」
    「材料與處置費」→「住院醫療費用(雜費)」
  • 宏泰分類方式
    「手術費」與「材料與處置費」→「住院醫療費用(雜費)」
• 門診手術
  兩者均不包含牙科手術，並分為門診手術、特別處置（元大）、特定處置（宏泰）
  • 元大分類方式
    「手術費」→「門診外科手術費用保險金」
    「材料與處置費」→無
  • 宏泰分類方式
    「手術費」與「材料與處置費」→「門診手術費用保險金」，同一保單年度最多給付六次。
• 處置

兩者條款都寫「不在附表內不負給付責任」。

元大定額給付 3,000，特別處置項目僅 11 項，同一保單年度最多給付兩次。

宏泰分類在「門診手術費用保險金」，依實際花費在限額內給付，附表共 106 項，同一保單年度最多給付六次。(元大 11 項中 2 項與牙科相關，不在宏泰列表中)

元大與宏泰實支實付保障列表與保費比較

最後將兩者保障列表，元大僅用計畫一、宏泰因投保規則限制最高用計畫三：

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兩者相比，元大計畫一額度跟宏泰計畫三額度差不多：

1. 病房費
   元大限額 1,000 + 定額 1,000
   宏泰限額 1,500，宏泰略低一些
2. 雜費及手術
   元大雜費限額 7.5 萬、手術限額 6 萬（最高 3 倍）
   宏泰雜費與手術共用 25 萬
   如果以最高倍率計算，宏泰低了 5,000，但宏泰優勢是手術不算倍率，在這部份兩者額度差距並不大，宏泰應優於元大。
3. 門診手術
   元大僅有門診手術費 3 萬（最高 3 倍）
   宏泰則為門診手術及材料與處置費合併計算，共用 8 萬，兩者來看宏泰應優於元大一些。
4. 費率
   元大明顯高於宏泰，即使元大有「癌症篩檢回饋金」，回饋金只有該年年繳保費2%，將原先保費打 98 折也沒辦法挽回原先費率偏高的問題，加上最高計畫別（計畫五）雜費額度僅 17.5 萬，元大實支很明顯不是目前可以考慮的商品。

至於宏泰實支問題不在商品，而是宏泰人壽本身，之前的調漲費率事件（雖然各實支寫法都有調整費率的說明），應該很少保戶願意接受這樣的公司。不過就目前內容及費率，加上主約還有意外失能險（意吉棒），年紀大的保戶主約保費親民，算是很不錯的選擇。

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核稿編輯：陳涵書

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