南山人壽精選傷病險（TED）好嗎？投保特定傷病險要評估哪些事？
雖說特定傷病險跟重大傷病險兩者保障疾病項目範圍不同，有部份疾病重疊，但最重要的是理賠門檻跟標準，要達到特定傷病條款中的門檻難度偏高。
八月初南山推出了這張號稱可以跟重大傷病險相比擬的特定傷病險，保障 10 大類 41 項疾病，商品推出到現在一個月多，卻聽到不少業務員用重大傷病險的名義推銷此商品。
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雖然從 DM 中看到有 41 項疾病，但把相同疾病名稱算一個，共 35 項疾病。而保險金最高 100% 的只有 32 項，最重要的是理賠並不是只看病名，需要符合條款中說明項目，其中有些疾病的確跟重大傷病險保障重疊，但兩者差很大。
請參考圖片，表格 1 為特定傷病險定義、表格 2 為重大傷病險定義。
表格1：嚴重特定傷病險定義，來源：壽險公會
表格2：重大傷病險定義，來源：健保署
當然有些疾病並不在重大傷病險保障範圍（請參考表格 3），可是要滿足條款說明才能理賠。
簡單來說，商品保障的 41 項疾病，可能只有癌症項目最實際。意思就是您直接買類似性質（保障期間跟還本）的癌症一次給付險種可能更好，不用花多餘預算買這些看得到用不到疾病項目。
表格 3：嚴重特定傷病險定義，來源：壽險公會
這邊找與南山商品（南山精選傷病）相近，保障期間差不多，且有滿期保險金設計的兩個重大傷病險做對照：「國泰鍾心滿滿」與「新光金安心卡」。保費部份為 20 年期的各年齡同樣保額 100 萬，固定保費繳 20 年。
可留意，國泰跟新光在慢性精神病這項重大傷病，僅理賠保額 20%、30%。
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檢視上表，您會看到從 0 歲起，三者保費基本上差沒多少，到了 25 歲後南山保費越來越接近，直到 30 歲後南山幾乎是保費最高。
在理賠條件天差地別、保費卻差距不大的情況下，選南山精選傷病險還不如選其他類似性質的重大傷病險。
雖說特定傷病險跟重大傷病險兩者保障疾病項目範圍不同，有部份疾病重疊，但最重要的是理賠門檻跟標準，要達到特定傷病條款中的門檻難度偏高。
也就是說，您買了一個保障看起來很多，實際上能理賠的項目少之又少。兩者相比，當然要選理賠標準更清楚的重大傷病險。
至於怎麼區分特定傷病險跟重大傷病險，您只要看到條款中除外了這八項，就是重大傷病險。
最後提醒您，有滿期保險金設計的商品保費偏高，通常總繳保費幾乎跟保障額度相同，可以說是把錢放在保險公司，之後理賠或是滿期再把保費拿回來，自己賠給自己的概念。
而保費預算有限，購買這些商品會造成您的預算被壓縮，其他保障額度會因此受限。如果您考慮要買這類商品，請記得一定要繳完，繳費期間千萬不能調整，降低保額（部份額度解約）、減額繳清、解約都是您的虧損，那還不如當初不買這類商品。
您可以想想五年後、十年後自己生活會有什麼改變，之後會不會有能力繳完這類商品？還有一個辦法是預留幾年保費，避免面臨突發狀況時繳不出來的窘境（像是2019年突如其來的新冠肺炎），不過筆者比較少看到有人會這樣做…遇到的都是買了幾年就後悔的保戶。
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核稿編輯：陳涵書
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