保險
2022/09/22

南山人壽精選傷病險(TED)好嗎?投保特定傷病險要評估哪些事?

雖說特定傷病險跟重大傷病險兩者保障疾病項目範圍不同,有部份疾病重疊,但最重要的是理賠門檻跟標準,要達到特定傷病條款中的門檻難度偏高。

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Photo Credit:南山人壽

八月初南山推出了這張號稱可以跟重大傷病險相比擬的特定傷病險,保障 10 大類 41 項疾病,商品推出到現在一個月多,卻聽到不少業務員用重大傷病險的名義推銷此商品。

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雖然從 DM 中看到有 41 項疾病,但把相同疾病名稱算一個,共 35 項疾病。而保險金最高 100% 的只有 32 項,最重要的是理賠並不是只看病名,需要符合條款中說明項目,其中有些疾病的確跟重大傷病險保障重疊,但兩者差很大。

請參考圖片,表格 1 為特定傷病險定義、表格 2 為重大傷病險定義。

表格1:嚴重特定傷病險定義,來源:壽險公會

表格2:重大傷病險定義,來源:健保署

當然有些疾病並不在重大傷病險保障範圍(請參考表格 3),可是要滿足條款說明才能理賠。

簡單來說,商品保障的 41 項疾病,可能只有癌症項目最實際。意思就是您直接買類似性質(保障期間跟還本)的癌症一次給付險種可能更好,不用花多餘預算買這些看得到用不到疾病項目。

表格 3:嚴重特定傷病險定義,來源:壽險公會

這邊找與南山商品(南山精選傷病)相近,保障期間差不多,且有滿期保險金設計的兩個重大傷病險做對照:「國泰鍾心滿滿」與「新光金安心卡」。保費部份為 20 年期的各年齡同樣保額 100 萬,固定保費繳 20 年。

可留意,國泰跟新光在慢性精神病這項重大傷病,僅理賠保額 20%、30%。

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檢視上表,您會看到從 0 歲起,三者保費基本上差沒多少,到了 25 歲後南山保費越來越接近,直到 30 歲後南山幾乎是保費最高。

在理賠條件天差地別、保費卻差距不大的情況下,選南山精選傷病險還不如選其他類似性質的重大傷病險。

雖說特定傷病險跟重大傷病險兩者保障疾病項目範圍不同,有部份疾病重疊,但最重要的是理賠門檻跟標準,要達到特定傷病條款中的門檻難度偏高。

也就是說,您買了一個保障看起來很多,實際上能理賠的項目少之又少。兩者相比,當然要選理賠標準更清楚的重大傷病險。

至於怎麼區分特定傷病險跟重大傷病險,您只要看到條款中除外了這八項,就是重大傷病險。

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最後提醒您,有滿期保險金設計的商品保費偏高,通常總繳保費幾乎跟保障額度相同,可以說是把錢放在保險公司,之後理賠或是滿期再把保費拿回來,自己賠給自己的概念。

而保費預算有限,購買這些商品會造成您的預算被壓縮,其他保障額度會因此受限。如果您考慮要買這類商品,請記得一定要繳完,繳費期間千萬不能調整,降低保額(部份額度解約)、減額繳清、解約都是您的虧損,那還不如當初不買這類商品。

您可以想想五年後、十年後自己生活會有什麼改變,之後會不會有能力繳完這類商品?還有一個辦法是預留幾年保費,避免面臨突發狀況時繳不出來的窘境(像是2019年突如其來的新冠肺炎),不過筆者比較少看到有人會這樣做…遇到的都是買了幾年就後悔的保戶。

 

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核稿編輯:陳涵書

 

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