意外險怎麼規劃？投保前請先分析自己需要什麼
意外險商品有很多不同類型，但是意外險規劃問題並不大，這是因為意外險體況要求低、商品選擇多，再者，各家幾乎都有。所以您不用為了意外險規劃太過緊張，重點還是要想想自己需要什麼。
常有人問推薦意外險商品？哪間意外險好？有沒有不錯的意外險？由於意外險商品有很多不同的類型，這樣的問題不知道您想要買的是什麼商品？該怎麼推薦商品？更何況，意外險上百種，要如何從這些挑選出適合您的商品，那問問題的您就必須更清楚自己想要什麼。
規劃意外險的重點是自己需要什麼
不過意外險規劃問題不大，一來體況要求低，二來商品選擇多，三來各家幾乎都有。故您不用為了意外險規劃太過緊張，商品到處都是，重點還是要想想自己需要什麼！
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Q：人壽端意外險怎麼規劃？
人壽端意外險由於需要主約，通常是規劃實支實付或是其他醫療險時順便附加，不會單買人壽端意外險。而續保性會高於產險端一些，但大多也是不保證續保，即使寫明保證續保，當職業變更為拒保等級也是會被拒絕續保。
通常會被拒絕續保的狀況，就是理賠太過頻繁、高危險族群（極端案例：因為精神疾病發作跳樓申請醫療險理賠，隔年意外險被拒絕續保）。
Q：產險端意外險怎麼規劃？
產險端意外險專案出單，優點是不需要主約且大多數商品職業等級三以內保費一樣，缺點是不保證續保。另外需要留意部份通路會有自家獨賣的商品，您想買只能到該通路業務購買，同一個產險公司給不同通路內容不一樣。
如圖，此為幾年前整理富邦產險給不同保經通路的專案，商品大多停售，圖中為 1-3 類年繳保費，您可以想一下在意的保障內容：
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意外住院跟骨折未住院一起看，例如：意外住院 2,000/日，骨折未住院最高是 60 天* 2,000 * 0.5 = 6 萬（未住院部份為日額的二分之一給付；未完全骨折為完全骨折的二分之一、骨折龜裂為完全骨折的四分之一。)
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續保性高低主要影響意外醫療部份，著重在意外實支，故人壽端會規劃基本意外實支額度 3-5 萬，其他部份轉由產險端規劃。尤其是職業等級越高，人壽端意外險費率越貴，而產險大多第一至三類同費率且保障內容多人壽端不少。
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產險端可著重在拉高意外身故、失能、燒燙傷保障，因為意外失能跟燒燙傷都會因等級分級給付，保額低時金額不多，保額拉高分級給付的保險金才夠用（這部份也可以用公司團險取代）。而且產險商品額度拉高，保費增幅是趨緩的。
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PS. 國泰產險「寵愛妮 2.0」專案，Q01、R01 是 1-4 類同費率，職業等級四的保戶可以參考。
國泰產險
而網路投保意外險，目前看到的商品內容相對產險意外險陽春且保費並無優勢，網路投保中能推薦的就是「和泰產險」，費率明顯偏低。
和泰產險
和泰產險
Q：規劃意外險有哪些原則跟要注意的事？
- 人壽端意外險
如有既有保單，可以看看是否能直接附加。沒有既有保單，請先去研究各家實支實付或是其他保障，意外險順便附加即可。意外實支額度可考慮 3-5 萬，通常須綁意外險主約的保額十分之一，也就是說，意外身故 30 萬只能買意外實支 3 萬、意外身故 50 萬只能買意外實支 5 萬。 - 產險端意外險
依您詢問的通路而定，單一家業務有些是有產險公司（如：富邦產險、國泰產險、南山產險、新光產險等），但商品選擇可能較少；保經通路代理的商品多元，部份商品獨家銷售（產險公司給各家方案不同），但也有公版，大家都有代理的商品。
可參考保費範圍評估：意外身故 100 萬，年保費約 2,000 左右；意外身故 300萬，年保費約 3,500-4,000 左右；意外身故 500 萬，年保費約 5,000 內。 - 網路投保意外險
如您對於意外實支理賠流程熟悉，可以考慮，否則不太建議。 - 意外實支要留意正副本收據問題
通常公司團險是正本收據，故自身規劃的商品盡量避開需要正本收據的意外實支，避免到時候申請理賠只能擇一。 - 職業等級為四、五、六或拒保等級，可能要思考捨棄意外險規劃
可改規劃定期壽險及失能險，轉嫁身故及失能風險，否則保費偏高會吃掉太多保費預算，且意外險保障範圍只有意外，常有理賠爭議。而意外醫療建議以緊急備用金處理或是投保公司團險。 - 骨折險因為非各家都有，且針對骨折這部份理賠，保險金會比意外日額高
您如果有這方面需求，可能要找特定公司詢問。(例如：國泰、南山、三商美邦、宏泰、台壽、新光、安聯等，少數僅開放網路投保)
Q：想買意外險，問題怎麼問更聚焦？
下次詢問意外險時，可以這樣問：
「請問人壽端有無推薦的意外實支？」
「人壽端已有意外險三兄弟，請問有沒有好的產險意外險方案？」
「有沒有針對意外身故或意外失能額度高的意外險方案？」
「有沒有推薦的骨折險商品？」
把需求說明更詳細，才會有更清楚的答案。
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核稿編輯：陳涵書
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