保險
2022/09/14

意外險怎麼規劃?投保前請先分析自己需要什麼

意外險商品有很多不同類型,但是意外險規劃問題並不大,這是因為意外險體況要求低、商品選擇多,再者,各家幾乎都有。所以您不用為了意外險規劃太過緊張,重點還是要想想自己需要什麼。

保險松鼠
Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

常有人問推薦意外險商品?哪間意外險好?有沒有不錯的意外險?由於意外險商品有很多不同的類型,這樣的問題不知道您想要買的是什麼商品?該怎麼推薦商品?更何況,意外險上百種,要如何從這些挑選出適合您的商品,那問問題的您就必須更清楚自己想要什麼。

規劃意外險的重點是自己需要什麼

不過意外險規劃問題不大,一來體況要求低,二來商品選擇多,三來各家幾乎都有。故您不用為了意外險規劃太過緊張,商品到處都是,重點還是要想想自己需要什麼!

保險松鼠提供

Q:人壽端意外險怎麼規劃?

人壽端意外險由於需要主約,通常是規劃實支實付或是其他醫療險時順便附加,不會單買人壽端意外險。而續保性會高於產險端一些,但大多也是不保證續保,即使寫明保證續保,當職業變更為拒保等級也是會被拒絕續保。

通常會被拒絕續保的狀況,就是理賠太過頻繁、高危險族群(極端案例:因為精神疾病發作跳樓申請醫療險理賠,隔年意外險被拒絕續保)。

Q:產險端意外險怎麼規劃?

產險端意外險專案出單,優點是不需要主約且大多數商品職業等級三以內保費一樣,缺點是不保證續保。另外需要留意部份通路會有自家獨賣的商品,您想買只能到該通路業務購買,同一個產險公司給不同通路內容不一樣。

如圖,此為幾年前整理富邦產險給不同保經通路的專案,商品大多停售,圖中為 1-3 類年繳保費,您可以想一下在意的保障內容:

保險松鼠提供

保險松鼠提供

意外住院跟骨折未住院一起看,例如:意外住院 2,000/日,骨折未住院最高是 60 天* 2,000 * 0.5 = 6 萬(未住院部份為日額的二分之一給付;未完全骨折為完全骨折的二分之一、骨折龜裂為完全骨折的四分之一。)

保險松鼠提供

續保性高低主要影響意外醫療部份,著重在意外實支,故人壽端會規劃基本意外實支額度 3-5 萬,其他部份轉由產險端規劃。尤其是職業等級越高,人壽端意外險費率越貴,而產險大多第一至三類同費率且保障內容多人壽端不少。

保險松鼠提供

產險端可著重在拉高意外身故、失能、燒燙傷保障,因為意外失能跟燒燙傷都會因等級分級給付,保額低時金額不多,保額拉高分級給付的保險金才夠用(這部份也可以用公司團險取代)。而且產險商品額度拉高,保費增幅是趨緩的。

保險松鼠提供

保險松鼠提供

PS. 國泰產險「寵愛妮 2.0」專案,Q01、R01 是 1-4 類同費率,職業等級四的保戶可以參考。

國泰產險

而網路投保意外險,目前看到的商品內容相對產險意外險陽春且保費並無優勢,網路投保中能推薦的就是「和泰產險」,費率明顯偏低。

和泰產險

和泰產險

Q:規劃意外險有哪些原則跟要注意的事?

  1. 人壽端意外險
    如有既有保單,可以看看是否能直接附加。沒有既有保單,請先去研究各家實支實付或是其他保障,意外險順便附加即可。意外實支額度可考慮 3-5 萬,通常須綁意外險主約的保額十分之一,也就是說,意外身故 30 萬只能買意外實支 3 萬、意外身故 50 萬只能買意外實支 5 萬。
  2. 產險端意外險
    依您詢問的通路而定,單一家業務有些是有產險公司(如:富邦產險、國泰產險、南山產險、新光產險等),但商品選擇可能較少;保經通路代理的商品多元,部份商品獨家銷售(產險公司給各家方案不同),但也有公版,大家都有代理的商品。
    可參考保費範圍評估:意外身故 100 萬,年保費約 2,000 左右;意外身故 300萬,年保費約 3,500-4,000 左右;意外身故 500 萬,年保費約 5,000 內。
  3. 網路投保意外險
    如您對於意外實支理賠流程熟悉,可以考慮,否則不太建議。
  4. 意外實支要留意正副本收據問題
    通常公司團險是正本收據,故自身規劃的商品盡量避開需要正本收據的意外實支,避免到時候申請理賠只能擇一。
  5. 職業等級為四、五、六或拒保等級,可能要思考捨棄意外險規劃
    可改規劃定期壽險及失能險,轉嫁身故及失能風險,否則保費偏高會吃掉太多保費預算,且意外險保障範圍只有意外,常有理賠爭議。而意外醫療建議以緊急備用金處理或是投保公司團險。
  6. 骨折險因為非各家都有,且針對骨折這部份理賠,保險金會比意外日額高
    您如果有這方面需求,可能要找特定公司詢問。(例如:國泰、南山、三商美邦、宏泰、台壽、新光、安聯等,少數僅開放網路投保)

Q:想買意外險,問題怎麼問更聚焦?

下次詢問意外險時,可以這樣問:

「請問人壽端有無推薦的意外實支?」
「人壽端已有意外險三兄弟,請問有沒有好的產險意外險方案?」
「有沒有針對意外身故或意外失能額度高的意外險方案?」
「有沒有推薦的骨折險商品?」


把需求說明更詳細,才會有更清楚的答案。

 

歡迎追蹤本文作者粉專:保險松鼠快易懂

 

核稿編輯:陳涵書

《商益》主張「商業是最大的公益」,報導專注於讓讀者理解資本力量、商業本質以及財經語言。歡迎加入 Discord 社群,並免費訂閱 Substack 電子報。
 

延伸閱讀:
一年期重大傷病險商品分析比較(保證續保) 
市面上癌症險一次給付商品整理與分析比較
宏泰薰衣草保費漲價 是否該改規劃?
台灣人壽實支實付醫療險 相關產品分析與列表比較
康健人壽三大失能險怎麼選?列表比較分析更清楚
國泰樂康愛防癌定期健康保險,熟齡專屬一次給付癌症險
中國人壽意千萬終身傷害保險,意外險還具備意外失能扶助金!

Copyright © 2022 TNL Media Group