財商
2022/09/12

如何跟另一半談錢?步入婚姻要面對的9個財務問題

婚姻不只是一張紙,還伴隨著許多的責任。步入婚姻後,財務管理模式會產生哪些改變?萬一另一半有負債,該各自負擔財務責任,還是要共同承擔?

夏文日
Photo Credit:unsplash

愛情和麵包你會怎麼選擇?如果要我選,我會說:小孩子才做選擇!愛情和麵包我都要!若沒有麵包,愛情不會長久;如果沒有愛情,單吃麵包就像在嚼蠟,一點樂趣也沒有!和另一半一起擁有健康的財務狀況才是真正的幸福。

當愛情穩定後,很多人會選擇走入下一個階段,但婚姻不只是一紙契約,還伴隨著許多的責任。古早年代,多由男方一手掌握財務大權,但現在時代已經不同,即使結了婚,雙方都還是可以擁有自己的事業和收入。結婚會對財務有什麼影響嗎?萬一另一半有欠錢,是不是要幫他還?

結婚前你必須知道的:法定財產制

依照我國民法,財產制有分三種:法定財產制、分別財產制、共同財產制。

如果夫妻間沒有以契約訂立夫妻財產制,原則上就適用法定財產制,賺來的錢由夫妻各自擁有及管理,並各自對自己的債務負責。

台灣並不盛行婚前契約,因此幾乎 9 成的夫妻都是採法定財產制,也就是說,老公在外面欠的債,老婆沒有義務要幫他還,老婆借的錢,老公同樣也不需要幫她還。

雖然法律是這樣規定,但是!從現實面來看,萬一其中一方有負債,他的收入要拿來還債,說不定連自己都不夠花了,你想想還有可能分擔多少家計嗎?

根據統計,婚姻中最容易爭吵的是消費問題,包含平常的消費習慣、信用卡使用或繳費,消費問題容易造成夫妻間的不安全感,而且往往容易衍生出其他非金錢的爭吵。

因此,「財務」就成為踏入婚姻的首要課題。

踏入婚姻前必須要考慮的財務問題

在踏入婚姻前,有幾件事你可以先注意,能大大降低結婚後為金錢爭吵的機會,就宛如婚姻的幸福指南,一起來看看吧!

1. 為雙方做財務健檢

你或你的另一半的財務狀況健康嗎?是否有債務?如果只是學貸、房貸都還是小事,但若之前有借高額信貸,恐怕未來會比較辛苦。在登記前請開誠布公面對彼此的財務狀況,即使真的有負債,那至少也能預先做好心理準備,並計畫如何面對。

2. 了解另一半的債務

「你的過去我無法參與,但你的未來有我」聽起來是不是很浪漫?但債務也是如此,過去借的錢,可能會成為你們未來的爭吵來源!有人會認為財務是私人隱私,或因為愛面子而不敢讓另一半知道,但這絕對是大禁忌!紙終究是包不住火,一開始就據實以告,才能取得對方的信任,並共同面對債務。

3. 決定錢要單獨還是分開

單薪家庭較單純,推一位管帳即可,但如果雙薪家庭就必須先討論好錢要怎麼管理,是要開一個帳戶存共同基金來付共同開銷?還是「我付房租、你付生活費」的各自認領開銷類別?或其中一方要全部上交?有很多種方式可以管理婚姻中的金錢,請好好討論,找出最適合你們的生活方式。

4. 決定誰管理財務

到底結婚後該由誰管帳呢?我建議,可以由財務能力強的一方管帳,若雙方能力都不錯,可以由有意願的人管,也可以分工,其中一方負責日常帳單,另一方處理長期投資和退休計畫等。

不管最後選擇哪種方式,最好每個月各自都有一筆定額的自由處分金,不用問過另一半、也不需要報備就能隨意運用,這會非常有效地減少很多爭吵

5. 共同儲蓄計畫

你們有想買房、買車嗎?有沒有想生小孩?單身者、單薪家庭、雙薪家庭的財務結構不一樣,需要的緊急預備金自然也不同,這些都需要兩人共同存錢面對。

6. 制定共同預算計畫

就像單身時在設定每個月的預算一樣,婚後多了一個人共同生活,應該要坐下來一起討論,婚後每個月各自會有多少收入、要存多少、該怎麼分配,在制定共同預算計畫時,最重要的一點是:請確保雙方的認知必須要一致。

7. 確認保單符合需求

登記之後,最好把過往的保單拿出來檢視是否還符合需求,例如:有沒有需要加保哪類保險?受益人是否要更改?

8. 討論申報所得方式

若登記時鄰近納稅季,雙方也必須好好討論所得稅的申報方式。以 110 年的綜合所得稅申報為例(2022 年申報 110 年綜合所得稅),110 年(2021 年)結婚者,可以選擇跟配偶合併或分別申報;111 年(2022 年)結婚者,不可合併申報 110 年的綜合所得稅。

9. 持續溝通、調整並信任

不管婚前婚後,最重要的就是要花時間溝通、建立彼此對現在和未來的共識,婚姻中的金錢管理需要一段時間持續溝通和調整,才能找到彼此都舒服自在的模式。

兩人會走到一起,想必是深深愛著,才會選擇一起度過餘生,不管遇到財務或任何方面的問題,請保持耐心好好溝通,千萬別讓一點點小事輕易消磨這份珍貴的愛。

 

核稿編輯:陳涵書

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