儲蓄 2022/09/01

【商益書摘】無論如何,先存到3萬元緊急預備金

初始緊急資金會讓你在試圖擺脫既有債務的同時,預防生活中那些小小的莫非定律演變成新的債務。雖然 3 萬元無法應付重大事件,但是可以在緊急預備金完善之前,應付一些小事。

商益書摘
Photo Credit:時報出版

本文內容出自時報出版《躺著就有錢的自由人生:從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》(The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness),作者戴夫.拉姆齊(Dave Ramsey)著有《財務上的平靜》(Financial Peace)、《聰明理財、機靈小孩》(Smart Money Smart Kids)等書,他是暢銷作家、個人理財專家,也是同名理財節目的主持人,此節目每週有超過 2,000 萬名聽眾

天有不測風雲。為了應付這些突然之間的風雲變色,你得要有應急資金。你需要一把雨傘。《財經雜誌》表示,在任意一個十年時間,有 78% 的人有可能遇上重大事件。你的公司縮編了、組織改組了,或者你被開除了、意外懷孕了、車子掛了、變速箱壞了、摯愛之人過世了、你已成年的孩子又搬回家住了──生活中很多事情在發生,你要做好準備。這都是意料之中的,所以你需要緊急預備金。

有時候人們會要我在心態上正面些,而我對於天有不測風雲這點是正面肯定的。顯然,一千美元無法應付重大事件,但是可以在緊急預備金完善之前,應付一些小事。

儲備緊急預備金可以驅逐莫非定律

這筆緊急預備金不是為了購物或度假;只能用在緊急情況,不要作弊。你認識「莫非」嗎?莫非就是那個身懷所有負面定律的傢伙,像是:「如果事情有出錯的可能,那就一定會出錯。」多年來,我與許多感到莫非彷彿就是他們家族成員的人合作過。他們花太多時間在處理麻煩,以至於認為麻煩就是他們的熟人。

有趣的是,等我們進行了金錢大翻身,莫非就會離開了。金錢大翻身無法保證你的人生就此不會遇到麻煩,但我的觀察是,麻煩也好、莫非也好,它們在擁有緊急預備金的家庭都構不成威脅。儲備緊急預備金可以驅逐莫非定律!老是口袋空空,才會吸引莫非老兄來同居。

聖誕節不是緊急狀況

大多數人都使用信用卡來應付人生中的「急需」。這些所謂的緊急狀況中,有些是像聖誕節這類的活動。但聖誕節不是緊急狀況,它不會無預警悄悄靠近你。聖誕節永遠都在十二月,不會變;因此,不算是緊急狀況。你的車會需要維修、你孩子的衣服會穿不下,也不是緊急狀況,是你預算裡要包含的項目。

如果你不替這些項目擬定預算,它們就會很像是緊急狀況。我們先前討論過一些事件,像是被資遣,那就是真正的緊急狀況,也是動用緊急預備金的理由。一張特價的皮製沙發一點也不緊急。

無論是真的緊急狀況還是計畫不周,依賴信用卡的循環都需要被打破。替可預期的事件擬定一份良好的預算;替無法預期的事件準備好緊急預備金,你就可以終結對信用卡的依賴。

你的金錢大翻身中第一個重要的步驟就是開始建立緊急預備金。一個小小的起步是快速存到一千美元的現金!如果你的家庭年收入低於兩萬美元,那就以五百美元當作你的初始基金。而年收入超過兩萬的人,則應該快速存到一千美元。暫停一切的雜務,先專注在這一點上。

有鑒於我對於債務深刻的厭惡,人們經常會問我為什麼不從債務開始?我剛開始指導他人和當顧問時,曾經這樣做過。但我發現,人們會因為緊急狀況而停止他們的金錢大翻身──並且會很有罪惡感,因為他們不得不停止減少債務的計畫,好讓自己生存下去。

甩掉債務之前,先建立一筆小資金應付一些小事

這就像是你跑步的時候跌倒、傷了膝蓋,所以你只好停止整個健身計畫;你會找到任何說得過去的藉口。車子的發電機會故障,而那筆三百美元的維修費用會毀了整套計畫,因為你沒有緊急預備金,你得要用信用卡付這筆錢。如果你在發誓要戒掉債務之後又使用了債務,就會失去繼續下去的動力。就如同某個星期你瘦了一公斤,之後卻在星期五那天吃了三公斤的冰淇淋一樣。你事後會覺得反胃,感覺自己很失敗。

所以你要在甩掉債務之前,先建立一筆小小的資金以應付一些小事。就像在健身前,先喝點低卡蛋白飲料好讓身體有能量一樣,這會讓你有辦法鍛鍊進而減重。初始緊急資金會讓你在試圖擺脫既有債務的同時,預防生活中那些小小的莫非定律演變成新的債務。當真的有緊急狀況發生,而你需要用緊急預備金來處理的時候,就不必再借錢了!你必須要打破這個循環。

把你的預算縮減一下、加點班、賣掉些什麼或是來個車庫大拍賣都好,趕快存到你那筆一千元美金。你們大部分的人應該要在一個月內完成這一步。如果感覺你需要更多的時間,那就去採取些更極端的動作。去送送披薩、去找份兼職的工作、再賣掉點其他的東西。你離金錢懸崖已經太近了,隨時都可能會掉下去。要記得,如果你的軍備競賽對象(那些口袋空空的人)覺得你很酷,那你就走錯路了。如果他們覺得你瘋了,那你可能已經走在正軌上了。

把緊急預備金藏起來

等你存到那一千美元,把這筆錢藏起來。不要讓自己可以輕易取得這筆錢,因為這樣你就會把這筆錢花掉。如果你踏出這第一個小小步伐所獲得的一千美元是收在內衣抽屜裡,最後就會進到披薩外送員的口袋。不是披薩外送員會去翻你的內衣抽屜;而是如果這筆錢很容易取得,你就會衝動消費。

你可以把這筆錢放到銀行儲蓄帳戶裡,但是不能變成支票透支時的保障金。不要為了避免自己支票帳戶透支,讓你的儲蓄帳戶跟支票連動;因為如此一來,你的緊急預備金就會在一個衝動下被用掉。

我學到了教訓,知道要對自己有所提防。我們把錢放在銀行裡並不是為了賺錢,而是為了不易取得。一千美金在 4% 的利率下,一年也只會賺取四十美金,這不會讓你變得多富有,只是有一個安全的地方來放錢而已。

發揮你的創意。瑪莉雅曾經上過我們的課,她去了當地的超市,買了一個便宜的八吋乘十吋的相框,然後把十張一百美金的鈔票疊在一起裱放在裡頭,在相框裡的空白處,她寫下了:「萬一有緊急狀況,就打破這片玻璃。」接著,她把這份緊急預備金掛在衣櫃裡的大衣後面。她知道通常小偷不會翻那個地方,而對她來說,要把這筆錢從衣櫃拿出來、再打破相框取出來太麻煩了,所以除非是緊急狀況,她是不會去用它的。不管你用的是單純的儲蓄帳戶、或是衣櫃裡大衣後的一面相框,都要盡快存到你那筆一千美元。

 

責任編輯:陳涵書 
 

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原始出處:
《躺著就有錢的自由人生:從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》

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