保險
2022/08/29

什麼是利變型保單?宣告利率是什麼意思?它可能有哪些缺點?

「利變型保單」是利率變動型保險商品,保單的利率會跟著市場的利率環境變動。為什麼金管會 2022 年 8 月對 13 家保險業者、共 21 張利變型保單執行處分?利變型保單的「預定利率」跟「宣告利率」又是什麼?

陳涵書
Photo Credit:商益

金管會 8 月對 13 家保險業者、共 21 張利變型保單執行處分,除了要求業者下架利變型保單商品之外,也對商品簽署人員予以記點。為什麼這些利變型保單會被停售?它們的「預定利率」跟「宣告利率」出了哪些問題?金管會怎麼解釋裁罰這些利變型保單的原因?

Q:什麼是利變型保單?

「利變型保單」是利率變動型保險商品,保單的利率會跟著市場的利率環境變動,若因升息或是保費投資獲利,「宣告利率」會提高,保戶就有機會領取回饋分享金,享有保單價值增加的回饋。

例如本次被停售的利變型保單之一「台銀人壽金美滿美元利率變動型終身壽險」在文宣寫明「假設宣告利率 3.1%」。

台銀人壽

Q:什麼是「預定利率」跟「宣告利率」?

「預定利率」是保險公司經過計算與估計,將這筆保費投資運用後的報酬率。保戶會清楚知道哪一年解約會取回多少金額。

「宣告利率」是實際投資之後公告的報酬率,因此利率會隨時間變化,並不能保證保戶一定能享有此利率。

Q:什麼是利變型保單的回饋分享金?

當「宣告利率」大於「預定利率」,保戶就能收到「回饋分享金」,「宣告利率」越高,回饋分享金也越多。但是,當宣告利率小於預定利率,保戶就沒有回饋分享金了。

Q:投資利變型保單可能有什麼缺點?

有些保戶以為在升息期間投保利變型保單,能因「宣告利率」調高而賺到回饋分享金,似乎有抗通膨的效果。

但是「宣告利率」的多寡仍然是由保險公司決定,並不是保證利率。因此,保戶不能把保單利率與定存利率相比。也要了解,只要是保單,就會被收取保險的成本與相關費用,「預定利率」與「宣告利率」並不等於保單的實質利率。

Q:為什麼金管局要下架 21 張利變型保單?

根據金管會的新聞稿,這 13 家保險公司的利變型保險商品有許多不符法規的缺失,例如同業競爭,將市場預期的利率趨勢作為宣告利率的考量因素,宣告利率公式參數設定不具體,新推出商品的「宣告利率」調幅標準與之前的商品不一致等。

金管會表示,宣告利率若隨意喊價,公司投資績效未達其宣告利率的標準,可能使商品利潤為負值,會增加營運風險。保險業者不當提高宣告利率,會影響公司財務安全及保戶權益。

金管會提醒消費者:

  1. 利變型保單本質是保險商品,保險公司還是會收取保險成本與附加費用,其所宣告的利率並不是保證利率。
  2. 消費者買保險時,不要把宣告利率當作貨比三家的唯一考量,應該詳讀保單條款,檢視保障範圍是否符合自身需求。
  3. 利變型保單是長期契約,若保戶要提前解約,保險公司會收解約費用,保戶可能無法拿回之前繳的全額保險費。
  4. 外幣收付的利變型保單,保費與保險金的款項給付都是外幣,購買前要注意匯率風險。

 

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原始出處:
金管會對於壽險業辦理利率變動型保險商品業務之期許

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