一年期重大傷病險商品分析比較（保證續保） 

常常有人說要買「重大」，到底是「重大傷病險」、「重大疾病險」或「特定傷病險」？(建議說明改為「重傷」、「重疾」、「特傷」)

• 「重大疾病險」：現分為甲型、乙型，主要是保障七大疾病：癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓、重大器官移植手術，而甲型、乙型差別在有四項疾病分為輕度、重度，一般規劃討論會以甲型為主。（詳細說明可以參考 新光人壽的整理文件）
• 「特定傷病險」依壽險公會整理的項目跟定義文件，共有 22 項。不管是「重大疾病險」或是「特定傷病險」理賠條件都不是符合「病名」就理賠，需要滿足條款中的定義。因此，在「重大傷病險」還沒出現時，這兩類商品主要是當作癌症一次金使用，癌症項目相對於其他疾病項目給付條件較明確。
• 「重大傷病險」依全民健保之重大傷病為理賠標準（除外八大項），共有 22 大項（包含 300 項以上疾病），領有重大傷病證明即能理賠，相較前二者，標準明確。下圖為 111 年 6 月重大傷病領證統計表。

2022-6 重大傷病領證統計表，保險松鼠製表

由於近年「癌症一次給付」商品多元化（參考文章：市面上癌症險一次給付商品整理與分析比較)，漸漸取代了「重大疾病險」跟「特定傷病險」的癌症項目，且少了其他疾病拉高費率，保費親民不少。想要保障更廣或是保障標準更明確，建議選擇「重大傷病險」。

自從 110 年 7 月重大傷病險理賠標準修改不單以「重大傷病卡」，只要醫院開立的「疾病診斷書」或「病歷摘要」，符合重大傷病範圍即可申請理賠。直至今日各家大多有短年期的重大傷病險，相比 110 年 7 月前選擇多了不少。

重大傷病險商品分析比較，保險松鼠製表

PS. 表格內橘色的五項為「重大傷病」保險金說明，黃色部份為「非重大傷病項目」之疾病說明。

1. 一次給付商品給付到最高保額時契約終止，保證續保是確保後續商品停售亦可續保、商品內容更動時不受影響或可從新從優（由保險公司決定）。而不保證續保之商品如遇到商品內容更動，由保險公司決定是否提供後續續保或是商品內容直接更動。
2. 留意部份商品第一年重大傷病保險金較低，且如第一年給付重大傷病保險金後契約終止（重大傷病診斷確定日為準）。由於給付設計，第一年的保費通常很低，續保保費會回到原先該有的費率。（後續保費走勢以續保保費為主）
3. 部份商品對於「慢性精神病」有限額給付，而富邦給付完後契約終止，中壽跟遠雄則是給付完後可持續續保，領到最高保額後契約終止。
4. 特定項目增額可以當作加分項目，但建議以重大傷病保險金為主。
5. 特定疾病保險金由於理賠標準為「重大疾病險」或「特定傷病險」，故實際效果不大，費率可能因此更高，不見得是優點。
6. 全球 XDF 由於特定項目增額有 7+8 項，且須積極治療之癌症保障額度是保額 2倍，故後續保費呈現時會明顯偏高。

男性保費走勢，保險松鼠製圖

女性保費走勢，保險松鼠製圖

全球 XDE 是目前最好的選擇，費率低且有五項特定重大傷病項目增額，只是主約保費偏高，目前保費較低的主約選擇為「益享人生傷害保險（APA）」（限定遠距投保）。

再來是台新跟三商美邦，沒有第一年跟慢性精神病的限制且費率也算親民，可惜的是通路業務較少、商品乏人問津，如果您有既有主約，直接附加也是不錯的選擇。另外，台新的投保規則較為麻煩，保額上限為「主約+附約壽險保額」，超過 200 萬有額外的投保規則。

剩下的還可以考慮的就中壽，不過對於慢性精神病限額給付，要看自己在不在意。其他部份要看整體規劃及預算考量決定，預算有限時額外規劃需要主約成本。

依照目前的癌症一次給付跟重大傷病來看，重大傷病限制相對較少，癌症一次給付因投保規則及商品設計，大多保額上限為 100 萬，想拉高保額不容易。而重大傷病雖然投保規則較為寬鬆，但費率大概是癌症一次給付 1.5 倍以上，全用重大傷病規劃的話，保費預算要再拉高一些。

不過目前商品選擇越來越多，對於只想買特定公司的保戶，也有適合的選擇。

追蹤本文作者粉專：保險松鼠快易懂

核稿編輯：陳涵書

《商益》主張「商業是最大的公益」，報導專注於讓讀者理解資本力量、商業本質以及財經語言。歡迎加入 Discord 社群，並免費訂閱 Substack 電子報。

延伸閱讀：
市面上癌症險一次給付商品整理與分析比較
宏泰薰衣草保費漲價 是否該改規劃？
台灣人壽實支實付醫療險 相關產品分析與列表比較
康健人壽三大失能險怎麼選？列表比較分析更清楚
國泰樂康愛防癌定期健康保險，熟齡專屬一次給付癌症險
中國人壽意千萬終身傷害保險，意外險還具備意外失能扶助金！