保險
2022/08/26

一年期重大傷病險商品分析比較(保證續保) 

常常有人說要買「重大」,到底是「重大傷病險」、「重大疾病險」或「特定傷病險」?重大傷病險領有重大傷病證明即能理賠,重大傷病雖然投保規則較為寬鬆,但費率大概是癌症一次給付 1.5 倍以上,全用重大傷病規劃的話,保費預算要再拉高一些。本文分析市面上一年期重大傷病保險商品(保證續保)。

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常常有人說要買「重大」,到底是「重大傷病險」、「重大疾病險」或「特定傷病險」?(建議說明改為「重傷」、「重疾」、「特傷」)

  • 「重大疾病險」:現分為甲型、乙型,主要是保障七大疾病:癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術,而甲型、乙型差別在有四項疾病分為輕度、重度,一般規劃討論會以甲型為主。(詳細說明可以參考 新光人壽的整理文件
  • 「特定傷病險」壽險公會整理的項目跟定義文件,共有 22 項。不管是「重大疾病險」或是「特定傷病險」理賠條件都不是符合「病名」就理賠,需要滿足條款中的定義。因此,在「重大傷病險」還沒出現時,這兩類商品主要是當作癌症一次金使用,癌症項目相對於其他疾病項目給付條件較明確。
  • 「重大傷病險」依全民健保之重大傷病為理賠標準(除外八大項),共有 22 大項(包含 300 項以上疾病),領有重大傷病證明即能理賠,相較前二者,標準明確。下圖為 111 年 6 月重大傷病領證統計表。

2022-6 重大傷病領證統計表,保險松鼠製表

由於近年「癌症一次給付」商品多元化(參考文章:市面上癌症險一次給付商品整理與分析比較),漸漸取代了「重大疾病險」跟「特定傷病險」的癌症項目,且少了其他疾病拉高費率,保費親民不少。想要保障更廣或是保障標準更明確,建議選擇「重大傷病險」。

自從 110 年 7 月重大傷病險理賠標準修改不單以「重大傷病卡」,只要醫院開立的「疾病診斷書」或「病歷摘要」,符合重大傷病範圍即可申請理賠。直至今日各家大多有短年期的重大傷病險,相比 110 年 7 月前選擇多了不少。

重大傷病險商品分析比較,保險松鼠製表

PS. 表格內橘色的五項為「重大傷病」保險金說明,黃色部份為「非重大傷病項目」之疾病說明。

  1. 一次給付商品給付到最高保額時契約終止,保證續保是確保後續商品停售亦可續保、商品內容更動時不受影響或可從新從優(由保險公司決定)。而不保證續保之商品如遇到商品內容更動,由保險公司決定是否提供後續續保或是商品內容直接更動。
  2. 留意部份商品第一年重大傷病保險金較低,且如第一年給付重大傷病保險金後契約終止(重大傷病診斷確定日為準)。由於給付設計,第一年的保費通常很低,續保保費會回到原先該有的費率。(後續保費走勢以續保保費為主)
  3. 部份商品對於「慢性精神病」有限額給付,而富邦給付完後契約終止,中壽跟遠雄則是給付完後可持續續保,領到最高保額後契約終止。
  4. 特定項目增額可以當作加分項目,但建議以重大傷病保險金為主。
  5. 特定疾病保險金由於理賠標準為「重大疾病險」或「特定傷病險」,故實際效果不大,費率可能因此更高,不見得是優點。
  6. 全球 XDF 由於特定項目增額有 7+8 項,且須積極治療之癌症保障額度是保額 2倍,故後續保費呈現時會明顯偏高。

男性保費走勢,保險松鼠製圖

女性保費走勢,保險松鼠製圖

全球 XDE 是目前最好的選擇,費率低且有五項特定重大傷病項目增額,只是主約保費偏高,目前保費較低的主約選擇為「益享人生傷害保險(APA)」(限定遠距投保)。

再來是台新跟三商美邦,沒有第一年跟慢性精神病的限制且費率也算親民,可惜的是通路業務較少、商品乏人問津,如果您有既有主約,直接附加也是不錯的選擇。另外,台新的投保規則較為麻煩,保額上限為「主約+附約壽險保額」,超過 200 萬有額外的投保規則。

剩下的還可以考慮的就中壽,不過對於慢性精神病限額給付,要看自己在不在意。其他部份要看整體規劃及預算考量決定,預算有限時額外規劃需要主約成本。

依照目前的癌症一次給付跟重大傷病來看,重大傷病限制相對較少,癌症一次給付因投保規則及商品設計,大多保額上限為 100 萬,想拉高保額不容易。而重大傷病雖然投保規則較為寬鬆,但費率大概是癌症一次給付 1.5 倍以上,全用重大傷病規劃的話,保費預算要再拉高一些。

不過目前商品選擇越來越多,對於只想買特定公司的保戶,也有適合的選擇。

 

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核稿編輯:陳涵書

 

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