40歲是買保險的最後機會？踏上人生戰場前該檢視的注意事項
許多人認為 60 多歲身體變差，最需要保險，由於此時的槓桿比低、體況多，若在此時購買保險，能發揮的效益不是太好，最需要保險的時間，反而是在 25~55 歲這區間。
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「最晚幾歲還可以買保險？」不是 60 幾歲嗎？朋友一臉疑惑的看著我…
「就字面上來說，60 幾歲可以買保險，但要買符合你心目中的保險，約莫在 40 歲左右…」
回答問題之前，我們先來看衛福部國健署所公佈的「國人三高盛行率」（註 1），2017-2020 年台灣民眾三高盛行率如下表：
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其實比例不算低，三高所代表的，就是罹患心血管疾病、腦中風、糖尿病等疾病的機率變高。
1. 保險不賠已在疾病
「為何說買保險最晚在 40 歲左右呢？」主要是根據保險法第 127 條「針對已在疾病，不負給付保險金額之責任」(註 2)
這當中「已在疾病」的判定是爭議所在，簡單來說，與疾病相關的症狀，就可能被視為已在疾病而不賠，如投保前肝指數異常、肝硬化，而投保後罹患肝癌，就可能被視為已在疾病而不賠（為了方便了解，在此不討論未誠實告知、核保、解約等）
已在疾病與保險公司有無批註無關，根據保險法 127 條，已在疾病就是不賠，有些人以為只要通過核保、買到保險就會賠，這觀念是錯誤的，所以正義哥才說「買保險最好在沒有體況時」，在有體況的狀況下，不是買不到保險，不然就是加費、批註（擴大除外不賠範圍），而最有可能罹患的疾病也不會理賠。保險是一種「對價平衡」，想想防疫險對價失衡的狀況，若賠出去的多，保險制度就會崩壞，上述也是相同的道理。
2. 環境變化需調整商品
現代人在出生時或出社會工作時，就有買保險的習慣，然而像是醫療技術進步、健保自費項目增多，商品亦會隨之變化，個人保障也需調整。
以 20 年前的實支實付為例，住院醫療雜費大多不會超過 10 萬，也沒有門診醫療的保障，然而隨著醫療費用升高（健保自費項目增多）、許多新式療法在門診即可施行（醫療技術進步），保險公司就會推出如高住院醫療雜費、有門診保障的商品，此時就要適時做商品調整或補強，像是達文西手術（註 3），自費約 20~30 萬元（費用大多歸在雜費項目），若沒有商品補強，這樣子的費用也是不小的負擔。
3. 槓桿比低可調降保額
直接以某停賣的癌症險商品為例，10 歲女性 500 萬保額，每年保費 950 元（罹患癌症即理賠500 萬，保費槓桿比超過 5,000 倍），然而在 40 歲女性時，500 萬保額的年繳保費為 23,150元，因為槓桿比降至 216 倍（5,000,000/23,150），若保費負擔太重，其實可以降保額至 300 萬（年保費 13,890元）。
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保障與保費的槓桿比變低，代表此保險「用小錢買大保障」的效用變差，這時就要透過差額理財、累積財富來自承風險。
許多人認為 60 多歲身體變差，最需要保險，由於此時的槓桿比低、體況多，若在此時購買保險，能發揮的效益不是太好，最需要保險的時間，反而是在 25~55 歲這區間，此時大多數人成家立業，有家庭責任，但由於剛出社會或是家庭開銷大，需要用小錢買大保障，好避免因意外、疾病而影響家庭生活甚劇，而如上述三點原因，建議最晚在 40 歲左右審視自己的保險，同時培養良好的生活習慣，減少慢性病的發生，面對接下來的人生戰場（工作壓力、疾病等），才能走得更穩健踏實。
註1：衛福部國健署 慢性病盛行率, 2021/10/5
註2：保險法第127條
註3：達文西機械手臂在各科的應用與限制, 康健, 楊心怡, 2017/2/3
責任編輯：陳涵書
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