宏泰薰衣草保費漲價 是否該改規劃？

宏泰實支 HSA 費率調整及是否該改規劃？宏泰人壽於 7 月底發公文表示將從 111 年 11 月 8 日起調整「薰衣草醫療健康保險附約 HSA」之費率。而新費率中相對於舊費率有高有低，這次不像去年全部調漲。

這邊附上去年兩次的費率調整及這次費率調整的狀況，標示紅色字體的部份表示與原費率的保費高低。您會看到有些年齡層費率是降低或持平，部份調整也略低於前兩次，不過也有高於前兩次調整。

而圖中明顯 40 歲後調幅相對低：

保險松鼠製作

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宏泰薰衣草這樣調整費率合理嗎？

第一、每個定期險條款中都會寫到這段話：

本附約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之

而目前只發生過三次調整費率（包含宏泰），大多保險公司的作法是選擇停售或停售改版，畢竟調整問題處理不好，就會像去年宏泰一樣大爆炸。

第二、要回答這問題前，先看一下同時期同類型的實支，元大實支「享有心住院醫療健康保險附約 JR」（已停售），這兩個商品設計都有「住院醫療費用限額」（俗稱雜費）包含住院病房費的設計，最大的差別是：

• 門診手術一般分為門診手術費用、門診手術雜費。
• 元大是雜費與手術費分開計算，無限制手術範圍。
• 宏泰是手術費用合併計算，限制全民健保支付標準第二部第二章第七節。

圖中為了方便說明，宏泰住院日額保險金跟住院醫療輔助保險金合併計算。紅色字體部份是採同雜費額度費率比較高低，只是方便區別。另外，圖中我只列到雜費 35 萬內的規劃，因為是當時常見的規劃內容。

保險松鼠製作

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從上方的兩張圖，您會發現宏泰費率前期跟元大差距不大，主要是 40 歲後期保費較元大低，尤其是計畫二、三。而計畫一相較元大來說，並無太大差異，兩者要選應該要以元大為主。

如果從住院角度來看，雜費包含病房費，宏泰計畫二、三會做的比元大更好，儘管宏泰這次調整費率，但相對於元大來說還有一段空間，所以我是覺得非必要的話我不會調整。但如果您規劃的是計畫一，那體況允許的話，盡量找其他實支商品替代。

如果您剛好是在這次調整中費率較原先低的保戶，我會靜觀其變，或是您可以先選擇找其他實支商品替代，如果未來真的再次調整的話，就看看狀況再改規劃了。

而自從去年調整不成費率後，也很常聽到這個實支門診手術的理賠糾紛，加上去年給人的感受不佳，這次又硬要調整費率，的確會讓人覺得是不值得信任的保險公司。在保戶心中也種下了「難保未來不會再次調整」的種子。

不過住院理賠過的保戶應該對雜費包含病房費的這項設計很有感受！尤其宏泰雜費額度比元大高，住院時額度相較於元大較寬鬆，這大概是宏泰最大的優點了。

最後宏泰近期應會寄信通知，收到之後您可以有幾個方式

1. 維持不變
2. 調低額度
3. 解約
4. 轉換其他宏泰實支商品 NHS（但此商品門診手術只有一萬，手術定義亦為健保227，只是費率相較低一些，我應該不會轉換)

而目前其他實支的選擇，可參考前一篇提供的表格，找喜歡的實支商品即可。

PS. 安聯、台新、全球主約保費都偏高，需要留意一下主約成本問題。

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核稿編輯：陳涵書

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