貸款
2022/08/04

不想被債務拖垮人生 該先還債還是先存錢?

當有債務的情況下,究竟應該先還債,還是應該先存錢?我們應該就該筆債務的性質、利率來衡量利弊,再決定要先還債還是存起來或做其他配置。

夏文日
Photo Credit:https://unsplash.com/photos/M8z2SwSwpbg

許多今年畢業的大學生們踏入職場,領了第一筆薪水,開始想著要如何分配薪水,之前辦的學貸要先還清嗎?每個月的結餘要先拿去繳學貸本金還是存下來?信用卡要繳最低金額還是該全額繳清?

其實以上問題總結期來就是一句「當有債務的情況下,究竟應該先還債,還是應該先存錢?」,該怎麼做比較好,我只能說:因人而異,並沒有一定的標準,應該就該筆債務的性質、利率來衡量利弊,再決定要先還債還是存起來或做其他配置。

什麼時候該先還債

  • 債務的利息高
  • 短期內有借貸或買房計畫
  • 債務會影響信用評分
  • 即將退休

債務利率較低,通過儲蓄或投資,可以獲得更好的回報,這時就不需急著還債;反之,若債務的利息很高,再怎麼投資都無法打平該利息,最好能先還債,避免利息越滾越多,反而拖垮理財計畫。若選擇把閒錢先還債,還債心法是:先挑最不良的債務去償還,如果你有多筆債務要還,可以先從利息較高的開始還,例如:預借現金、大多數的信用卡循環利息、信貸等。

當您短期內有借貸或買房計畫時,也應該同時將自身的債務衡量進去,信用評分會影響到核貸利率和金額,因此提高信用評分相當重要,若您的信用評分不佳或是剛出社會的「小白」,那最好能每期全額繳清信用卡,藉此培養良好信用,為長期做打算。

而如果您屆齡退休或短期內有退休計畫,最好盡快能擺脫負債,因此先把債務還清是較佳的選擇。

另外,若您有借高利率貸款,請注意,民法第 205 條修法後,我國的法定約定利率上限從原本的年息 20%,調降到 16%,也就是說,自 2021 年 7 月 20 日之後超過年利率 16% 的利息部分可以不用還。

先存錢的情形

  • 債務利率低
  • 被動收入能打平債務利息
  • 還沒有緊急備用金

若債務屬於低利率的債務,如房貸、學貸,或被動收入能打平債務利息的情況下,可不需急著還清,因為若把還款的金額拿來投資或儲蓄,或許能獲得更多的利益。以就學貸款為例,利率非常低,通常落在之間 0.5-1.5% 間,而且還有很多還款方式,甚至還能申請延期繳款或寬限,這種債務就沒有還清的迫切性。

而在沒有緊急備用金的情況下,如果債務不屬於高利息,不是非立刻還不可,可以先存一筆夠 3 個月基本開銷的緊急預備金,若遇到突然失業或急需用錢時,才不會因為倉促做下錯誤的決定,使財務狀況越來越糟。

到底要先還卡債還是要先存錢,基本上還是取決於每個人的財務狀況,並回歸債務本身的性質來決定,若您仍毫無頭緒,也可以先從如何區分好債與壞債 ,來幫助您評估債務的本質。若有額外的收入,例如業績獎金、超乎預期的年終,也別急著花掉,最好留下一半來還債或儲蓄,長久下來,財務狀況一定可以漸入佳境。

 

核稿編輯:陳涵書

 

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