保險
2022/07/20

台灣人壽實支實付醫療險 相關產品分析與列表比較

台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRC)是近期熱門商品之一,主要因為商品內容不錯、費率老年也算親民,且投保年齡最高可到 75 歲。雖然最高投保年齡高適合長輩保戶,但長輩比較容易遇到有體況(除外、加費、拒保),且年紀越大主約選擇越少、主約保費也會偏貴,因此長輩要投保最好還是趁早。

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Photo Credit:unsplash

台壽實支 HNRC(台灣人壽新住院醫療保險附約)是近期熱門商品之一,主要因為商品內容不錯、費率老年也算親民,且投保年齡最高可到 75 歲(市面上少見)。

雖然最高投保年齡高適合長輩保戶,但長輩比較容易遇到有體況(除外、加費、拒保),且年紀越大主約選擇越少、主約保費也會偏貴,因此長輩要投保最好還是趁早,儘管如此,台壽實支已經比大多數實支商品好了!

如果要將市面上各家實支綜合討論可能會有點雜亂,底下針對兩大特點細看!

  1. 門診手術
  2. 後期費率

而門診手術要討論很多部份,手術定義範圍、手術是否依比例計算、手術費/手術雜費如何區分、額度上限、是否有自負額設計、年度理賠、是否限制次數等等。

因各家商品都有不同的計畫別,後續為了方便說明,各家以最高的計畫別作為指標!看各家保障額度的天花板。後續規劃時,您可以從中選擇適合自己或是預算內的計畫別,並非推薦買到最高。

後期費率會列出 50 歲以上每隔五年的保費,大家可能比較清楚。

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實支實付門診手術
  1. 手術範圍:不少商品會限制全民健保給付標準第二部第二章第七節(俗稱健保227)、第三部第三章第四節第三項或第二項(俗稱健保 334-3 或 334-2)。如果可以建議避開這類手術定義或是找相對保障範圍大的商品。
  2. 手術花費通常會分成手術費用跟手術相關耗材,手術費用通常是收據中寫手術費,其他部份為手術相關耗材。
  3. 手術費用是否依比例給付差異在
    例如:A 手術於條款中列的比例為 42%,而商品手術費額度為 15 萬,計算可得6.3 萬為限額。若 A 手術費用超過 6.3 萬只會給付 6.3 萬,而如果手術費用只有2.8 萬,則給付 2.8 萬而非 6.3萬。
  4. 而有些商品會設置自負額,將手術花費扣除自負額後給付,並非全額給付的意思。


由上表可知,台壽實支 HNRC 算是目前相對好的選擇,不管是門診手術或是後期保費,加上投保年齡可到 75 歲、續保最高到 85 歲,且可用副本收據,在規劃上比較有彈性(但長輩投保最大的問題是體況,即使開放到 75 歲也要身體狀況 ok 才能夠投保)。


以下是比較常見的主約選擇:

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主約通常只是當購買附約的入門票,不用特別在意其保障內容,但會影響到附約續保上問題時也建議避開,其他部份就選主約保費最低出單即可。

PS. 依續保規則,後續續保時您可以選擇降低額度,只要不低於保險公司設定的最低額度。而後續想要拉高保額需要重新健康告知,由保險公司決定可否拉高,但若商品停售無法拉高額度,只能維持或是降低額度。

 

核稿編輯:陳涵書

 

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參考資料:
健保署:醫療服務給付項目及支付標準查詢服務

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