退休
2022/07/19

通膨吃掉退休金 領固定月退者購買力下降

近期的通貨膨脹對退休人士的衝擊很大,領固定月退的退休族會感受到購買力降低了,仰賴儲蓄退休的人也會發現利率趕不上通膨率。在現金有限的情況下,也無法在股市價格修正時進場撿便宜,錯過讓資產成長的機會。

陳涵書
Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

台灣的消費者物價指數(CPI)年增率在 2022 年 6 月上升到 3.59%,對於領取固定收入的退休族來說,通膨帶來不小的經濟衝擊。在通膨率節節昇高的情況下,現在可能過不上退休前預期的生活品質,在預算編列與花費上也得有所妥協甚至犧牲。

行政院主計處

台灣消費者物價指數年增率(2019-2022.6)

為什麼通膨對退休人士打擊很大?

退休人士的生活品質易受通膨打擊,原因如下:

  1. 退休金主要用來支付生活所需
    有些人準備的退休金剛剛好能支付食物、住房、交通等生活支出。但這些類別受到通膨的影響最大,例如 2022 年 6 月食物類物價指數年增率漲 7.27%,交通類漲 3.54%,居住類漲 3.35%。如果退休金在通膨前是堪用的狀態,在通膨的情況下就不太夠用了。
  2. 月領固定退休金
    如果是領勞保、勞退等月退的退休人員,每個月可支用的金額固定,當物價上漲,會明顯感受同樣的錢能買到的東西變少了。雖然勞保年金會依照物價指數的累計成長率調升給付金額,但條件是「自請領年度開始計算之 CPI 累計成長率達 5% 才會調整年金金額。」

    例如自 2022 年 6 月開始,原月領勞保年金 20,000 元者,金額會調高到 21,342 元。雖然漲幅為 6.71%,但不一定能追上真實的通膨率。
  3. 退休金來自儲蓄
    有些退休人士的生活費來自過去多年的積蓄,雖然近幾個月的升息連帶提高存款利率,但定存利率仍然低於通膨率,銀行存款的購買力持續下降。存款的水位只會隨著提領而逐漸變少。退休族不像職場工作者有持續的薪水收入,能透過升遷或轉職加薪。因此,倚靠儲蓄供應生活所需的退休族在通膨情境中面對較高的財務壓力。

投資人在計算報酬時常用「72 法則」速算資產何時可以翻倍。例如利率 6%,12 年後資產就會翻倍(72/6=12)。同理,將 72 除以通膨率,就會得出多少年後資產的購買力將減半。例如現在有 1,000 萬元的資產,通膨率 3%,這筆錢在 24 年後只剩下 500 萬元的購買力。

存股族的難題:通膨與股市下跌 

如果有人以存股的方式累積退休資產,今年資產的減幅也不小。台股跟美股大盤今年以來下跌了 20%,存股族若是在 2021 年進場並想靠領股利或分批賣股來退休,若今年急用生活費不得不賣股換現金,損益恐怕為負數了。

對於領固定月退的退休族來說,通膨減損購買力,也就沒有多餘的資金能在股市下跌時以較低的成本買進股票,也錯失了讓資產長期成長的機會。

退休後遇到通膨危機,該怎麼辦?

若退休金全數用來支應生活所需,在通膨來臨時可支配的金額會大幅減少,但退休族依然有對策降低通膨對自己的影響。

  1. 重新計算退休所需的資產
    利用購買力計算器,考量高通膨情況下所需的生活費與退休資產,重新計算需要的退休金額。釐清所持有的資產現狀,有助及早規劃
  2. 記帳與編列預算
    定期檢視該保留哪些支出,該刪除哪些不必要的支出。如果發現未來生活費不夠用,應提早更新財務規劃並找尋其他金流來源
  3. 增加收入來源
    不要只仰賴單一收入,可以考慮兼職、善用退休前的專長(甚至培養新的專長)增加現金流的來源
  4. 維持身心健康
    有意識保持身心健康,盡可能降低醫療支出

 

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原始出處:
111年依消費者物價指數(CPI)累計成長率調整勞保年金給付相關Q&A

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