債務也有分好壞嗎？好債幫你累積資產，壞債恐將拖垮人生
債務也有分好壞嗎？好的債務能幫助你累積資產，不好的債務只會讓你的財務狀況變糟糕，甚至還會拖垮人生。本篇文章分析什麼是好債，什麼是壞債。
聽到「債務」你會想到什麼？紙醉金迷的過度消費？三餐縮衣節食的沉重壓力？還是黑道來討債的電影情節？許多人會將債務視為洪水猛獸，唯恐避之而不及，這是因為「債務」這個詞通常被當成負面字眼，帶給人不好的印象，但其實債務也是有分好壞的！如果運用得當，債務也可以成為理財手段之一，讓資產更快速地增加。
我們一直在提倡，要盡快還清債務，再來做投資規劃，這裡的債務指的是「不好的債務」，也就是「壞債」，因為不好的債務只會讓你的財務狀況變糟糕，甚至還會拖垮人生。
債務的種類有哪些？
首先，要先知道債務的種類有哪些，依抵押品的有無主要可分為：
- 抵押貸款：以抵押品去擔保還債能力，如：房貸、車貸。
- 信用貸款：不需要抵押品，以個人的信用狀況核給貸款額度，利率通常會比抵押貸款高。
- 信用卡：銀行綜合持卡人的還款能力、年薪及各種條件，給予一定的額度去使用，持卡人可選擇當月全部繳清或只繳最低金額，剩餘金額計算循環利息後留至次月繳，信用卡的循環利息最高不得超過 15%。
若依出貸方身分則可分為：
- 銀行貸款：有嚴格的核貸標準，並受國家高度監督，一般具較合理的利息。
- 當鋪：合法當舖年利率不得超過 30%，貸款的審核也較寬鬆，但許多業者以合法掩蓋非法，巧立名目變相超收高額利息。
- 地下錢莊：也就是俗稱的高利貸，核貸程序便捷快速，很多打著免留車或一通電話就能借，但代價是高昂的利息，怎麼還也還不完。
哪些是壞債？
壞債是指會導致財務狀況變糟的任何債務，聽起來很模糊，但其實就是財務透支，或會讓你資產減損、資金流失的債務。通常，借錢購買會快速貶值的商品或消費目的的商品，都是壞債！換句話說，只要是借錢來購買不會隨著時間推移而增值的東西，包含娛樂性消費、消遣、折舊資產或消耗品如衣服、包包等，大多都是壞債。
哪些是好債？
相反地，好債是指你負擔得起的，而且長遠來看可以改善生活、直接或間接幫助資產增加的債務，通常獲得的收益會比債務的利息還高，甚至可以說是一種「投資」，例如：房貸、學貸、商業貸款等。
- 房貸：
雖然房貸是債務，但房子除了本身會增值，還能出租收租金，是屬於「好債」。即使是有錢人，也不一定會一次全額付清買房的費用，畢竟房貸利率不算高，大約 1.5-3.5% 左右，若資金拿去做投資，獲得的利息很容易就超過房貸的利率。 - 商業貸款：
商業貸款可以幫助創業、拓展公司規模、開發新市場，提供企業或創業者所需的資金，運用得好可以讓利潤大幅增加。 - 就學貸款：
學貸的利率非常低，一年內不用繳利息，還可以寬限四年只還息，即使過了寬限期利息也僅有 1.15%，若有妥善的規劃，甚至不見得要先繳清學貸，而是可以把資金投入 ETF，得到的收益更高！
債務的好壞仍應回歸個人財務狀態
但要注意的是，即使是好債，如果遲遲不能按時還款，可能會導致信用不良、債務如雪球般越滾越多，那也是屬於壞債。也就是說，決定債務到底是好是壞，終歸還是要看個人的財務狀態，以及能承受的風險，不能從一而論。
例如借錢投資，縱使是開兩倍、三倍槓桿，如果能隨時還清又不影響財務狀況，就是屬於好債。但如果是投資新手，或手上的閒錢不多，沒辦法快速還清債務，那這筆借貸有很大的機會是壞債，就不建議借錢投資。
債務像一把雙面刃，如果能認清每筆債務的本質，並評估還款能力和信用狀況，就能把債務化為理財的工具之一，幫助提升淨資產。
核稿編輯：陳涵書
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