貸款
2022/07/18

債務也有分好壞嗎?好債幫你累積資產,壞債恐將拖垮人生

債務也有分好壞嗎?好的債務能幫助你累積資產,不好的債務只會讓你的財務狀況變糟糕,甚至還會拖垮人生。本篇文章分析什麼是好債,什麼是壞債。

夏文日
Photo Credit:unsplash

聽到「債務」你會想到什麼?紙醉金迷的過度消費?三餐縮衣節食的沉重壓力?還是黑道來討債的電影情節?許多人會將債務視為洪水猛獸,唯恐避之而不及,這是因為「債務」這個詞通常被當成負面字眼,帶給人不好的印象,但其實債務也是有分好壞的!如果運用得當,債務也可以成為理財手段之一,讓資產更快速地增加。

我們一直在提倡,要盡快還清債務,再來做投資規劃,這裡的債務指的是「不好的債務」,也就是「壞債」,因為不好的債務只會讓你的財務狀況變糟糕,甚至還會拖垮人生。

債務的種類有哪些?

首先,要先知道債務的種類有哪些,依抵押品的有無主要可分為:

  • 抵押貸款:以抵押品去擔保還債能力,如:房貸、車貸。
  • 信用貸款:不需要抵押品,以個人的信用狀況核給貸款額度,利率通常會比抵押貸款高。
  • 信用卡:銀行綜合持卡人的還款能力、年薪及各種條件,給予一定的額度去使用,持卡人可選擇當月全部繳清或只繳最低金額,剩餘金額計算循環利息後留至次月繳,信用卡的循環利息最高不得超過 15%。

若依出貸方身分則可分為:

  • 銀行貸款:有嚴格的核貸標準,並受國家高度監督,一般具較合理的利息。
  • 當鋪:合法當舖年利率不得超過 30%,貸款的審核也較寬鬆,但許多業者以合法掩蓋非法,巧立名目變相超收高額利息。
  • 地下錢莊:也就是俗稱的高利貸,核貸程序便捷快速,很多打著免留車或一通電話就能借,但代價是高昂的利息,怎麼還也還不完。

哪些是壞債?

壞債是指會導致財務狀況變糟的任何債務,聽起來很模糊,但其實就是財務透支,或會讓你資產減損、資金流失的債務。通常,借錢購買會快速貶值的商品或消費目的的商品,都是壞債!換句話說,只要是借錢來購買不會隨著時間推移而增值的東西,包含娛樂性消費、消遣、折舊資產或消耗品如衣服、包包等,大多都是壞債。

哪些是好債?

相反地,好債是指你負擔得起的,而且長遠來看可以改善生活、直接或間接幫助資產增加的債務,通常獲得的收益會比債務的利息還高,甚至可以說是一種「投資」,例如:房貸、學貸、商業貸款等。

  • 房貸:
    雖然房貸是債務,但房子除了本身會增值,還能出租收租金,是屬於「好債」。即使是有錢人,也不一定會一次全額付清買房的費用,畢竟房貸利率不算高,大約 1.5-3.5% 左右,若資金拿去做投資,獲得的利息很容易就超過房貸的利率。
  • 商業貸款:
    商業貸款可以幫助創業、拓展公司規模、開發新市場,提供企業或創業者所需的資金,運用得好可以讓利潤大幅增加。
  • 就學貸款:
    學貸的利率非常低,一年內不用繳利息,還可以寬限四年只還息,即使過了寬限期利息也僅有 1.15%,若有妥善的規劃,甚至不見得要先繳清學貸,而是可以把資金投入 ETF,得到的收益更高!

債務的好壞仍應回歸個人財務狀態

但要注意的是,即使是好債,如果遲遲不能按時還款,可能會導致信用不良、債務如雪球般越滾越多,那也是屬於壞債。也就是說,決定債務到底是好是壞,終歸還是要看個人的財務狀態,以及能承受的風險,不能從一而論。

例如借錢投資,縱使是開兩倍、三倍槓桿,如果能隨時還清又不影響財務狀況,就是屬於好債。但如果是投資新手,或手上的閒錢不多,沒辦法快速還清債務,那這筆借貸有很大的機會是壞債,就不建議借錢投資。

債務像一把雙面刃,如果能認清每筆債務的本質,並評估還款能力和信用狀況,就能把債務化為理財的工具之一,幫助提升淨資產。
 

核稿編輯:陳涵書

 

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