保險
2022/07/15

康健人壽三大失能險怎麼選?列表比較分析更清楚

保險松鼠分析康健人壽推出的三大種類失能險:保障輕鬆配一年定期失能扶助保險(OIA)、一路相挺一年定期失能扶助保險/保險附約(OIE)、一路照護定期健康保險(TIA)。

保險松鼠
Photo Credit:Shutterstock / TPG Images

目前康健人壽有三大種類失能險選擇,分別是:

  1. 保障輕鬆配一年定期失能扶助保險(OIA)(電話通路銷售)
    屬於一年期商品,繳費多久就保障多久。
  2. 一路相挺一年定期失能扶助保險/保險附約(OIE)(業務通路銷售)
    屬於一年期商品,繳費多久就保障多久,但一路相挺不保證續保,由保險公司決定是否隔年可續保。
  3. 一路照護定期健康保險(TIA)(電話與業務通路銷售)
    為長年期定期險,繳費一段期間保障到 76 歲。

保險松鼠提供

康健人壽失能扶助金保障列表比較

這邊將三者的失能扶助金保障列表(保障額度每月一萬):

保險松鼠提供

一路照護因商品設計有一次金與扶助金,對照底下保費差異時會有保障不對等的狀況,這邊先簡易呈現。

康健人壽失能扶助金「最高給付」分析

條款是這樣說的:

「被保險人於本契約有效期間內,遭受保單條款第二條約定之疾病或意外傷害事故,經醫師診斷確定符合保單條款附表所列第一級至第六級失能等級之一者,本公司於失能診斷確定日起,依診斷確定當時之保險金額按月給付「一至六級失能扶助保險金」,持續給付十二個月

前項給付期間屆滿後,被保險人於給付期間屆滿日之各週年日仍生存者,本公司另依失能診斷確定當時之保險金額給付 「一至六級失能扶助保險金」,持續給付十二個月。」

這段話意思是當您初次符合 1-6 級失能時,給付 12 個月扶助保險金(一年份),之後扶助保險金之給付要確認「生存條件」,才會繼續給付當年度一年份的每月扶助金,依此類推。

  1. 保障輕鬆配-本契約之「一至六級失能扶助保險金」給付,累計最高為一百二十個月。
  2. 一路相挺-本附約之「一至六級失能扶助保險金」給付,累計最高為一百八十個月。
  3. 一路照護-本公司依前項約定給付「一至六級失能扶助保險金」,最高以給付至被保險人身故或累計給付已達二百四十個月為限。
    這三個商品都有設置最高累計給付,換算後分別是 10 年、15年、20 年。

另外,需要留意到三者條款都有寫到:

「惟因疾病或意外傷害事故致成第一級失能者(80 項中的 6項),需被保險人自失能診斷確定之日起一百八十日後其失能狀態持續存在且仍生存,本公司始給付「一至六級失能扶助保險金」。」

因一路照護是長年期商品才有豁免保費設計,但條件是 1-6 級失能,這部份其實跟另兩個商品意思一樣,其他兩個商品 1-6 級失能就會啟動理賠且契約終止,故三者條件可以想成是相同的。(一路相挺一次金部份除非已領到最高保額,否則須持續繳費以維持保單效力,扶助金啟動後即終止)

一路相挺與一路照護列表比較

另外,「一路照護」身故保險金

  1. 保障期間內身故。
  2. 給付金額為總繳保費。
  3. 須扣除已申領保險金,如已申領保險金超過總繳保費不給付身故保險金。

為了呈現更完整的差異,一路相挺搭配一次金 50 萬列表,保障輕鬆配因無失能一次金,不在表中。

保險松鼠提供

保障輕鬆配、一路照護、一路相挺綜合分析

這三者中,「一路照護」為長年期商品,將保障期間保費濃縮在固定期間繳完,加上有期間內身故退還保費設計,保費偏高,需要有一定程度的繳費能力。

「一路相挺」為一般保經代通路銷售,購買商品較為方便,且可規劃的保險金額不算低,主附約搭配一個組合算是沒有主約成本問題,但缺點是不保證續保。另外,需要留意強制體檢的保險金額。

康健人壽

「保障輕鬆配」為電銷通路,購買通路不友善,且保險金額受限,不過費率低且保證續保。前面提到的不友善是因為此商品初投保保費偏低,電銷業務銷售意願極低,可能會遇到強迫推銷搭配其他商品的狀況,或是業務會說此商品非主約型商品須搭配商品(話術)。

保險松鼠提供

買保險如何保護自己的權益?方法如下

  1. 告知對方您規劃的保險已經足夠,請業務不用推薦其他商品搭配,例如:初次罹癌金已達 200 萬以上。
  2. 此商品為主約單買即可,不需要搭配其他商品,我只想要買這個商品。
  3. 也可能會遇到業務說權限不夠,保額最多只能規劃 1 萬的狀況。(業務說法不知是否正確)
  4. 無法拒絕可以採用,此商品用年繳,搭配的 A 商品用月繳,然後保單下來後行使契約撤銷權,或是當日答應隔幾日後說要取消其搭配之 A 商品!

PS. 要保人於保險單送達的翌日起算十日內,得以書面檢同保險單向保險公司撤銷契約。

失能險還有哪些選擇?

至於失能險,市面上除了康健還有:

  • 失能一次金:富邦、安聯、康健
  • 失能扶助金:南山(商品代號 PDR2)、康健、安聯、台新、安達、友邦(也有電銷通路跟一般業務通路,兩者銷售商品不同)

PS. 長照險與失能險保障範圍不同,請勿混淆,這邊僅推薦失能險商品。(南山可能會把長照講成失能,上面有額外附上商品代號)

 

後續如有機會會再介紹其他商品。

 

核稿編輯:陳涵書

 

《商益》主張「商業是最大的公益」,報導專注於讓讀者理解資本力量、商業本質以及財經語言。歡迎加入 Discord 社群,並免費訂閱 Substack 電子報。

 

延伸閱讀:
中國人壽意千萬終身傷害保險,意外險還具備意外失能扶助金!
國泰樂康愛防癌定期健康保險,熟齡專屬一次給付癌症險

Copyright © 2022 TNL Media Group