國泰樂康愛防癌定期健康保險，熟齡專屬一次給付癌症險
本篇文章分析國泰樂康愛防癌定期健康保險，此商品屬於主約型癌症一次給付之外溢保單，優點是 55-80 歲都能夠投保，但保費也不算低，年紀越大，總繳保費會越接近保額，保障效益也越來越差。
本篇文章分析國泰樂康愛防癌定期健康保險（DQA），此商品屬於主約型、定期、一次給付之外溢癌症保單，提供
- 走路/睡眠/單日運動心率達標，折減次年保費 3%、10%
- 初次罹癌保險金可轉申領「罹癌基因檢測」服務
- 國泰保戶享有遺傳性癌症基因檢測、罹癌後基因監控等95折專案價
- 其他醫療及營養補品等優惠補貼，例如：Cathay Walker Plus健康計劃、Join國泰享好康網頁、ACT行動基因基因檢測
先說結論：這是一張讓 55-80 歲能投保的癌症險，但保費不低。
1. 檢視保單保障內容
須留意的是第一年只理賠保費*1.02，且在第一年罹患重度癌症，契約終止。
另外，如先領取初期癌症或輕度癌症保險金，後續領取重度癌症保險金時須扣除。
2. 保單投保規定
- 投保年齡 55-80 歲。
- 繳費期間有 10、15、20年。
- 保障期間=繳費期間，例如：您購買 15 年期須繳費 15 年且保障這 15 年，但扣除第一年只理賠保費 *1.02，只保障 14 年。
- 保額限制 10-100 萬。
最高保障年齡須留意，如被保險人年齡是 78 歲，只能選擇 10 年期時，那保障期限就到 88 歲。
年繳保費費率表，如 58 歲男性購買 15 年期保險金額（保額）30 萬，對應圖中年繳保費應為2597*3=7791。(30 萬保額為 10 萬保額之 3 倍)
3. 跟其他保單的差異
單看此商品可能看不出優缺點，這邊提供類似商品設計的保障比較圖（遠雄愛家守護五年期定期癌症健康保險附約）。後續為了方便比較，先前提到的優惠補貼或服務折扣等等暫不考慮。
保險松鼠提供
4. 比較分析時要留意的重點
圖中紅色字體為保障內容略差的部份，而底下年繳保費，遠雄試計算 20 年總繳保費時皆低於國泰商品，即使國泰符合標準折減保費 10%，將總繳保費打九折來看，依舊較遠雄商品高。
不過遠雄缺點就是附約型，需要額外的主約才能附加，會多一些主約成本。但遠雄目前主約有個不錯的選擇，就是先前說明到的意大力終身傷害保險，如主約選擇繳費年期最長且保額 2 萬，保費年繳約 3,000 左右，除了可附加癌症險外，本身給的意外險保障也不錯。
另外，選擇遠雄癌症險附約好處是，如沒打算要買到 80 歲以上，可以在下一個五年續保前申請契約終止，加上規劃意大力主約保障也不差，就調整的彈性來說遠勝國泰主約型癌症險。國泰一旦買了就要續保到結束，雖然可自己要求契約終止，但費率已平攤到各年紀，之前繳的部份涵蓋了後期費率，不推薦中途解約。
國泰優點就是 55-80 歲都能夠投保，但保費也不算低。年紀越大，總繳保費會越接近保額，保障效益也越來越差。以 56 歲男性為例，總繳保費已超過 50% 保額，到了 60 歲總繳保費已超過 60% 保額，到了 63 歲總繳保費已超過 70% 保額。或許把保費留給能夠續保到 85 歲的實支實付會更實際一些，保障範圍也更廣（如台壽實支 HNRC）。
※扣除已申領之保險金說明如下：
如購買國泰商品保額 10 萬元，先初次罹患輕度癌症時保險公司給付 1 萬元，而後續初次罹患重度癌症時保險公司給付 10 萬元扣除已申領的 1 萬元，只會領到 9 萬元。關於初期癌症、輕度癌症、重度癌症的定義，可以參考下面的圖表。
※契約終止條件說明
國泰：初次罹患重度癌症即終止，如第一年初次罹患重度癌症，只給付保費*1.02，契約終止。
遠雄：第一年只要罹患癌症即終止，或已申領重度癌症險即終止。也就是說，如第一年不幸罹癌，只給付保費*2，契約終止。
5. 如何判斷保單是否適合自己？
以 55 歲男性為例，20 年期、保額 100 萬元，每年要繳的保費為 24,330 元，20 年總保費 486,600 元，其實負擔並不輕，但保額並不高。
試想，如果需要的是動輒數百萬的標靶藥物或免疫療法，但最高保障只有 100 萬元，其實並不是足額的，那麼這樣的保障是否真的能幫得上忙呢？況且，手邊難道沒有 100 萬元的存款？那恐怕也不容易繳完 20 年的高額保費了。
什麼是外溢型保單？
外溢保單 = 自主健康管理 + 保險 + 回饋
外溢保單是透過保戶「自主健康管理」與「保險商品」的結合，由保險公司提供保費折減、增加保額或加值給付等服務，鼓勵被保險人可以自主做到規律運動、接觸健康飲食，進而降低罹病率，以達到事前預防的效益，同時也能減少醫療成本，創造三贏的外溢效果。金管會於 2016 年開始提倡，希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。
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核稿編輯：陳涵書
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