保險
2022/06/30

國泰樂康愛防癌定期健康保險,熟齡專屬一次給付癌症險

本篇文章分析國泰樂康愛防癌定期健康保險,此商品屬於主約型癌症一次給付之外溢保單,優點是 55-80 歲都能夠投保,但保費也不算低,年紀越大,總繳保費會越接近保額,保障效益也越來越差。

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本篇文章分析國泰樂康愛防癌定期健康保險(DQA),此商品屬於主約型、定期、一次給付之外溢癌症保單,提供

  1. 走路/睡眠/單日運動心率達標,折減次年保費 3%、10%
  2. 初次罹癌保險金可轉申領「罹癌基因檢測」服務
  3. 國泰保戶享有遺傳性癌症基因檢測、罹癌後基因監控等95折專案價
  4. 其他醫療及營養補品等優惠補貼,例如:Cathay Walker Plus健康計劃Join國泰享好康網頁ACT行動基因基因檢測

先說結論:這是一張讓 55-80 歲能投保的癌症險,但保費不低。

1. 檢視保單保障內容

國泰人壽

須留意的是第一年只理賠保費*1.02,且在第一年罹患重度癌症,契約終止。
另外,如先領取初期癌症或輕度癌症保險金,後續領取重度癌症保險金時須扣除。

2. 保單投保規定

  1. 投保年齡 55-80 歲。
  2. 繳費期間有 10、15、20年。
  3. 保障期間=繳費期間,例如:您購買 15 年期須繳費 15 年且保障這 15 年,但扣除第一年只理賠保費 *1.02,只保障 14 年。
  4. 保額限制 10-100 萬。

最高保障年齡須留意,如被保險人年齡是 78 歲,只能選擇 10 年期時,那保障期限就到 88 歲。

年繳保費費率表,如 58 歲男性購買 15 年期保險金額(保額)30 萬,對應圖中年繳保費應為2597*3=7791。(30 萬保額為 10 萬保額之 3 倍)

國泰人壽

3. 跟其他保單的差異

單看此商品可能看不出優缺點,這邊提供類似商品設計的保障比較圖(遠雄愛家守護五年期定期癌症健康保險附約)。後續為了方便比較,先前提到的優惠補貼或服務折扣等等暫不考慮。

保險松鼠提供

4. 比較分析時要留意的重點

圖中紅色字體為保障內容略差的部份,而底下年繳保費,遠雄試計算 20 年總繳保費時皆低於國泰商品,即使國泰符合標準折減保費 10%,將總繳保費打九折來看,依舊較遠雄商品高。

不過遠雄缺點就是附約型,需要額外的主約才能附加,會多一些主約成本。但遠雄目前主約有個不錯的選擇,就是先前說明到的意大力終身傷害保險,如主約選擇繳費年期最長且保額 2 萬,保費年繳約 3,000 左右,除了可附加癌症險外,本身給的意外險保障也不錯。

另外,選擇遠雄癌症險附約好處是,如沒打算要買到 80 歲以上,可以在下一個五年續保前申請契約終止,加上規劃意大力主約保障也不差,就調整的彈性來說遠勝國泰主約型癌症險。國泰一旦買了就要續保到結束,雖然可自己要求契約終止,但費率已平攤到各年紀,之前繳的部份涵蓋了後期費率,不推薦中途解約。

國泰優點就是 55-80 歲都能夠投保,但保費也不算低。年紀越大,總繳保費會越接近保額,保障效益也越來越差。以 56 歲男性為例,總繳保費已超過 50% 保額,到了 60 歲總繳保費已超過 60% 保額,到了 63 歲總繳保費已超過 70% 保額。或許把保費留給能夠續保到 85 歲的實支實付會更實際一些,保障範圍也更廣(如台壽實支 HNRC)。

※扣除已申領之保險金說明如下:
如購買國泰商品保額 10 萬元,先初次罹患輕度癌症時保險公司給付 1 萬元,而後續初次罹患重度癌症時保險公司給付 10 萬元扣除已申領的 1 萬元,只會領到 9 萬元。關於初期癌症、輕度癌症、重度癌症的定義,可以參考下面的圖表。

全球癌症險XCC之商品DM

初期癌症、輕度癌症、重度癌症定義

※契約終止條件說明
國泰:初次罹患重度癌症即終止,如第一年初次罹患重度癌症,只給付保費*1.02,契約終止。
遠雄:第一年只要罹患癌症即終止,或已申領重度癌症險即終止。也就是說,如第一年不幸罹癌,只給付保費*2,契約終止。

5. 如何判斷保單是否適合自己?

以 55 歲男性為例,20 年期、保額 100 萬元,每年要繳的保費為 24,330 元,20 年總保費 486,600 元,其實負擔並不輕,但保額並不高。

試想,如果需要的是動輒數百萬的標靶藥物或免疫療法,但最高保障只有 100 萬元,其實並不是足額的,那麼這樣的保障是否真的能幫得上忙呢?況且,手邊難道沒有 100 萬元的存款?那恐怕也不容易繳完 20 年的高額保費了。

什麼是外溢型保單?

外溢保單 = 自主健康管理 + 保險 + 回饋

外溢保單是透過保戶「自主健康管理」與「保險商品」的結合,由保險公司提供保費折減增加保額加值給付等服務,鼓勵被保險人可以自主做到規律運動、接觸健康飲食,進而降低罹病率,以達到事前預防的效益,同時也能減少醫療成本,創造三贏的外溢效果。金管會於 2016 年開始提倡,希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。

對這張保單有興趣的讀者,歡迎加入討論!

核稿編輯:陳涵書

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