保險
2022/06/23

中國人壽意千萬終身傷害保險,意外險還具備意外失能扶助金!

近期詢問度很高的商品之一是「中國人壽意千萬終身傷害保險」,也就是所謂的終身意外險,號稱保障終身、保費不高,尤其費用上與大家常聽到的終身還本型意外險有極大的差距。本篇文章分析保單內容,比較相似保單,也分享判斷保單是否適合自己的方法。

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近期詢問度很高的商品之一是「中國人壽意千萬終身傷害保險」,也就是所謂的終身意外險,號稱保障終身、保費不高,尤其費用上與大家常聽到的終身還本型意外險有極大的差距,但真的是這樣嗎?本文會分析保單內容,比較相似保單,也分享如何判斷保單是否適合自己的方法。

1. 檢視保單保障內容

檢視中國人壽意千萬終身傷害保險(MAHUBA)的 DM,很清楚跟你說這張中壽的商品名稱「意千萬」由來,就是保險金額合計 1,000 萬元,而想要領到這 1,000 萬元,需要同時滿足這幾種狀況:

中國人壽

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簡單來說,保障總額是 1,000 萬元沒錯,但不可能全部都領到。其實 DM 也說得很清楚,保險金額就是只有 100 萬元,這才是關鍵。

2. 保單內容設計分析

其實就商品內容來看,你可以把這張保單當作是「繳費一定期間(10-20年)」,擁有這些保障的意外險商品,不同以往的一年期意外險(身故/失能),需要每年持續繳費才能擁有保障,也不同於終身還本型意外險,繳了高額的費用,但其實並不以保障為主,而是追求還本。

3. 跟其他保單的差異

保障內容中最主要的是「意外失能安養保險金」(或稱意外失能扶助保險金),這項保險金跟先前遠雄人壽推出的意大力終身傷害保險、意大力終身傷害保險附約相近。我們可以一起將這兩者列入同一表格中,看看差異在哪?(遠雄以主約型呈現)
 

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以 40 歲保戶而言,遠雄年繳保費 3100 元,中壽年繳保費 4000 元。

4. 比較分析時要留意的重點

  1. 兩者皆為意外險,失能扶助保險金是遭受意外事故才會給付,疾病造成失能不在保障範圍。
  2. 兩者可投保之職業等級不同,五或六僅能考慮遠雄。
  3. 條款中說明,如若職業等級變更為「非承保職業」(遠雄為拒保職業、中壽是五六及拒保職業),契約效力終止。
  4. 兩者保障年齡範圍不同,單就「意外失能扶助保險金」來說,兩者並非為終身保障。
  5. 保費隨年齡遞減係因為越來越接近保障年齡上限。
  6. 中壽保障年齡範圍較遠雄廣。
  7. 兩者燒燙傷定義中,中壽寫明「體表面積大於 20% 之三度燒傷」,遠雄並無寫明三度。
  8. 遠雄主約型可附加附約、中壽無法附加附約。依目前市面上商品評估,遠雄可以考慮底下的癌症險附約「愛家守護五年定期癌症健康保險附約 CJ2」、「一年定期癌症健康保險附約XCD」。
  9. 遠雄主約型可附加意大力附約(最高保障到80歲)。

5. 如何判斷保單是否適合自己?

  1. 職業等級低(一或二)之保戶,建議參考一年期意外險中有意外失能扶助金之商品(如:台壽長安傷害保險附約 SPAR),從 16 歲繳到 70 歲(保障最高到 70 歲),總繳保費比這類商品低,不一定需要購買這類商品。
  2. 職業等級高(三以上)之保戶,可以考慮規劃,相對於一般意外險,保費較為親民。
  3. 40 歲以上保戶如欲規劃遠雄附約時,此主約費率低,可當作便宜主約附加。
  4. 有失能險需求之保戶,請留意此兩者並非為失能險,而是意外失能。在內政部統計處資料顯示,身心障礙者因疾病致殘比例接近 60%、意外致殘比例約為 10%。(身心障礙者致殘比例並不一定為失能險定義的失能狀態)
  5. 另外須留意,已有失能險之保戶,切勿解約原先失能商品,轉而規劃這類意外失能商品,兩者保障範圍差異極大,僅有費率看起來親民而已。
  6. 如果你要從這兩個商品擇一時(不考慮附加附約的價值),我認為 35 歲前中壽較有優勢,不過你可以試著列出當前年齡費率與保障內容一起比較看看。

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核稿編輯:陳涵書

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