財商
2022/06/20

理財其實不只是管錢,更是管理人生!個人理財的3個基本功

個人理財是由短、中、長期的目標所組成,當滿足個人短中長期的財務目標後,可能又會有新一輪的短中長目標要達成。換句話說,理財是需要不停調整、規劃,直到生命終結。因此,與其是說學理財,不如說是學習如何管理你的人生。

夏文日
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你有沒有曾經因為想要學投資理財,而被人說過:「你好俗氣!整天錢錢錢的!」其實,理財一點也不俗氣。不是人人都像《創造安娜》影集裡的安娜,只靠一張嘴就能闖遍天下(雖然最後她也付出代價了),努力上班、努力過生活,腳踏實地賺錢才是普通人的平凡日常。

每天的三餐、穿的衣服、晚上能安身的住所,人生在世,每一刻都在花錢。想要體面、舒服的活著,那就需要更多的錢。我們不會隨時把錢掛在口上,但一定要懂得理財之道。

學習任何知識從來都不輕鬆,理財和金融知識也是一樣,但商益致力於用平易近人的文字,幫助讀者理解商業本質和財經語言。理財涉及的不只是錢,理財的核心價值是:「你想要怎麼過你的人生」。

個人理財規畫是什麼?

個人理財規劃,指的是你如何有效地做財務管理、儲蓄和投資,一份合理的理財規畫通常會包含:制定預算、保險、貸款、投資、退休金、稅務和遺產等。

個人理財規畫有這些特色:

  • 這是一個長期且全面性的計畫
  • 不是只有有錢人才需要理財,每一個人都該這麼做
  • 財務規劃可以避險
  • 包含收入、儲蓄、投資、支出、債務、保險等面向
  • 妥善的理財規劃可以幫助你盡快還完貸款、建立緊急預備金和退休金規劃

個人理財是由短、中、長期的目標所組成,例如:短期的結婚基金、中期的孩子教育費、長期的退休規劃,當然這裡只是舉例,每個人會有不同的人生規劃,對我而言 5 年後才可能會用到的孩子教育費,也許會是你迫在眉睫的煩惱。

當滿足個人短、中、長期的財務目標後,可能又會有新一輪的短、中、長目標要達成。換句話說,理財是需要不停調整、規劃,直到生命終結。因此,

與其是說學理財,不如說是學習如何管理你的人生。

個人理財規畫有哪些步驟?

  1. 建立個人財務規劃目標
    有句俗語「萬事起頭難」,第一步總是最困難的,要建立個人理財規畫,首先要先知道你的目標是什麼,並完整記錄個人所有的財務目標。
    如果你不知道該怎麼開始,可以先問自己:「三、五年甚至是十年後,我在哪裡?」或者,最好的問題是:「未來想要怎麼樣的生活?」
  2. 優先考慮你的目標
    既然你已經對未來有一個規劃和目標,那就應該盡可能圍繞著你想要的生活方式做規劃,需要多少錢、該做哪些努力才能達到這個目標。當有多個目標的時候,很有可能會互相衝突。
    例如同時想去國外打工度假和存結婚基金,或是萬一目標需要的金錢數目很大,就會需要做抉擇,哪個是目前最想要的優先事項?以最想要的做為目標,思考要怎麼增加收入,並刪減次要目標。
  3. 制定預算
    當確立目標和決定優先順序之後,就可以審視目前的財務狀況(包含收入、支出和負債),並制定預算,良好的預算計畫可以幫助你更快、更有效率地達到財務目標。
    (1) 計下 30 天內所有的支出和收入
    (2) 把支出分成固定不變(例如房貸、車貸)和可以變動的(例如治裝費、娛樂費)
    (3) 刪減不必要的費用,提高儲蓄的比例,最好少存下每個月收入的 20-30%(當然越多越好)
    (4) 每個月定期檢視預算計畫,並在適當時做調整。

個人理財規畫該如何進行?

  1. 擺脫債務
    理財規畫的優先順序,應該以擺脫債務為主要目標,這裡的債務不是指房貸,因為房貸的利率普遍不高,但個人信貸就不是這麼回事了,應該盡早還清利率高的貸款,才不會利息越滾越多,讓利息吃掉可以靈活運用的現金流。
  2. 存緊急預備金
    我在之前的文章中有多次提過緊急預備金的重要,它就像一道防護網,可以在人生遇到突如其來的意外時,緩衝所受到的傷害。緊急預備金以3-6個月的必要花費為原則,能存到6個月的基本費用是最理想的。
  3. 適當的保險
    如果說緊急備用金是防護網,那適當的保險規劃就是防彈背心,穿上後能對個人財務給予強而有力的保護,雖然可能還是會有瘀血(受到一點傷害),但至少傷害不會讓你被一槍斃命。
  4. 退休計畫
    為退休儲蓄也是一件很重要的事情,別想著我還年輕,退休是好久以後的事情,依目前通膨的速度,勞保年金可能以後根本不夠用,盡早自己準備退休金,能讓複利幫助你把錢越滾越大。

結語

理財說白了就是如何聰明地賺錢、花錢、管理錢,理財理得好的人,人生自然也會過得不錯,試著嘗試以上的方法,透過理財成為主掌自己人生的主人,把生活過得精采豐富吧!

核稿編輯:陳涵書

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